互联网视角下农村普惠金融实现路径研究

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1、2014年第12期95互联网视角下农村普惠金融实现路径研究——基于重庆农村金融服务的调研1罗婷婷　张　艺摘要：近年来，互联网金融的涌现为实现农村普惠金融提供了一种全新视角。本文在对重庆农村区域调研的基础上，实证分析了传统金融和互联网金融对农村普惠金融的效用，剖析了以便民服务点、手持移动终端为代表的基于互联网思维和技术的传统金融实践内核，由此探索农村普惠金融实现的路径。总的来看，传统金融应继续深耕农村金融服务，互联网金融应成为农村普惠金融生力军，二者合作互补的良性互动将助推实现农村普惠金融。关键词：普惠金融；互联网金融；农村金融一、农村

2、普惠金融发展的新视角联合国在2005国际小额信贷年提出了“普惠金融”（FinancialInclusion）概念，强调有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融产品和服务，尤其关注容易被传统金融忽视的农村区域金融消费群体，为其提供平等的金融服务。党的十八届三中全会首次明确将发展普惠金融作为金融改革方向。2014年4月，国务院发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，进一步将发展农村普惠金融摆到突出位置。研究普遍认为，以合理价格获得金融服务、金融机构可持续监督、金融领域形成竞争，是普惠金融的主要特征（焦瑾璞，2009）。实践中，可将金

3、融服务覆盖面、可获得性以及福利影响作为普惠金融的衡量标准。近年来，重庆地区农村金融服务取得长足发展，涉农信贷投放力度持续加大，金融服务组织体系不断完善，率先实现空白网点乡镇机构全覆盖、基础金融服务全覆盖。然而，农村地区空间障碍带来的信用信息采集困难以及相对高昂的业务成本，仍是现阶段传统金融服务发展的桎梏。相形之下，辖内涉农银行利用互联网对农村普惠金融的探索初见成效。如某机构创新支1罗婷婷，法学硕士，中国银监会重庆监管局；张艺，中国银监会永川银监分局。本文仅代表作者个人观点，与所在单位无关。作者感谢匿名审稿人的评审意见，文责自负。96互

4、联网视角下农村普惠金融实现路径研究总第36期农模式，丰富网上银行、微信银行、手机银行、第三方支付等功能，让偏远区县农民足不出户即可随时随地享受现代金融服务。至2014年4月末，该行电子银行交易替代率达76%，农村地区用户和交易金额占全行80%以上，为客户节约服务费用等开支近2亿元。事实上，互联网作为一项技术，过去20多年一直影响着全球金融业。然而，美国等互联网广泛应用的国家并不存在所谓“互联网金融”概念。对此，美国前金融学会会长FrinklinAllen指出，互联网金融（InternetforFinance），实质是以技术作为必要支撑

5、的“基于互联网思想的金融”（Allen，2001）。国内语境下的“互联网金融”包括了传统金融业利用互联网提供金融服务和互联网公司切入金融领域两个方面。但不管何种形式，其本质仍是一种金融形态，是互联网技术与思维与之相结合的金融。本文研究的互联网金融即传统金融利用互联网提供金融服务。运用互联网技术和思想似乎可以为推进农村普惠金融开辟新的路径。比如，“大数据+平台”的行为分析模式，可促进解决农村区域因信息不对称、缺乏有效抵质押品带来的融资难题，弥补传统金融服务不足等。然而，互联网对农村普惠金融究竟能产生多大效用？其与传统金融的碰撞对实现农村

6、普惠金融又有怎样的推动？对此，我们以重庆地区传统金融与互联网金融在农村区域的实践为例进行考察。二、农村普惠金融实现路径的实证分析（一）研究方法与模型构建1.研究方法为便于定量评价，我们主要考察农村普惠金融服务供给和产出效率两个方面。首先，通过问卷调查等方式取得金融服务供给和需求满足度的综合评价，并以此为基础从不同维度选取多个与服务供给和产出相关联的一般性观测变量构造指标；其次，采用向后剔除回归分析法进行计算，获取对各供给产出效率的评价值；最后，比对各层次之间供给评价值与产出效率评价值，并分析原因。2.数据样本2012年是我国农村金融服

7、务具有里程碑意义的一年，银监会出台对“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”三大工程的指导意见，加快了建设农村金融的步伐；2013年正式提出“发展普惠金融”；2014年农村普惠金融成为关注重点。鉴于此，我们以2012年至2014年4月为考察期间，并根据数据可得性和重要性，选取重庆地区四家主要涉农2014年第12期971银行农村金融服务截面数据，按照金融服务“传统路径”与“互联网路径”、“设施投入”与“设施产出”，分为两类、四维度的层次进行评价，并结合农村地区实际需求满足度情况进行分析。3.金融服务供给和需求满足的综合

8、评价样本分析显示，重庆农村金融服务在资金供给总量和供给方式方面取得了显著进步，农村金融覆盖程度有了大幅提高。截至2013年12月末，涉农贷款余额2179.31亿元，较2012年末增长近1倍，90%以上行政村布设了具有查询