大型银行基层分支机构信贷管理存在的问题及对策建议

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1、大型银行基层分支机构信贷管理存在的问题及对策建议编者按：近年来，随着金融体制改革的不断深化，各商业银行总行针对银行信贷运行和风险特点制定了统一的信贷准入标准，相继出台了客户信用评级指标体系和一系列贷款管理办法，通过改进信贷业务流程，上收贷款审批权限，强化授权授信管理等措施，对防范信贷风险，调整信贷结构，优化信贷资源配置起到了积极作用。但国有商业银行总行不考虑地区差异和地区自然资源特性“一刀切”式的信贷管理模式，以及在欠发达地区普遍实行信贷退出的做法，使欠发达地区的银行机构信贷业务发展缓慢，严重制约了银行机构及当地经济的

2、可持续发展。近期XX银监局组织人力对XX、XX、XX三市（州）国有商业银行信贷管理情况进行了深入调查，通过剖析信贷业务管理中存在的问题，分析目前信贷管理模式对欠发达地区银行机构和地方经济发展的影响，寻找具有针对性的对策建议，以期促进地方经济与银行机构的协调发展。一、大型银行基层分支机构信贷管理存在的问题对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素。然而，从XX、XX、XX三市（州）信贷资金的投放来看，欠发达地区国有商业银行分支机构的信贷管理与区域经济发展主要存在着六个不适应，制约了地方经济的发展，加大

3、了银行自身发展壮大的难度。突出表现在：1、信贷市场营销定位偏高与地方经济发展特征不适应。经济欠发达地区经济发展的基础是“三农”经济、中小企业和县域经济，具有高度的资金依赖性。目前，已实施股改的工行、中行、建行将自己的信贷市场营销定位在发达地区、高收益行业、大型企业和个人住房消费市场，造成其分支机构在经营思想上形成重大企业轻小企业、重发达地区轻落后地区、重大城市轻县域的倾向，忽视县域经济、中小企业和个体经营者对信贷资金的需求。在信贷营销上将重心主要集中在重点行业、重点项目、重点区域、重点客户上，不愿意开展对县域经济及中小

4、企业的营销活动。以XX市为例，自2005年以来，四家国有商业银行对辖区贷款投放不增反减，贷款总额净减少0.84亿元，新发放贷款的80％投放到能源开发、基础建设等行业，其中投放到东南温福公路、华亭煤业、酒钢公司等区外大型企业的贷款就达1.84亿元，而对当地中小企业信贷支持则不断减少，贷款客户由2005年初的近2000户减少为900多户，且90％以上还是农行支持的客户，中行支持的中小企业仅剩1户、工行仅剩9户。2、信贷授信准入条件严刻与企业实际运行状况不适应。欠发达地区绝大多数中小企业正处于成长阶段，压缩成本费用是这些企业

5、提高经营效益、积累发展资本的主要手段，为此，普遍存在企业资本构成简单、租用生产场所、会计报表不经中介机构审计、财务管理不完整等情况。而国有商业银行在信贷准入上实行全国统一的“一刀切”式的信用评级办法，没有顾及到各地区的特殊性和差异性，这些评级办法对经济欠发达地区的企业来说标准明显过高，很不利于欠发达地区的行业与企业，形成政策上的“歧视”；在授权授信管理上，过分强调风险控制，对规定信用等级以下的企业不介入或实施信贷退出政策，对风险偏高的区域也不给予贷款授信。过高的信贷门槛让欠发达地区的中小企业望而却步，在很大程度上限制了

6、区域经济发展的融资需求。如建行系统要求只有信用评级达到AA级的企业等客户才能予以准入和授信，对500万元以下贷款需求基本不予考虑，2008年XX市能够达到这些条件的客户仅仅只有3户企业。而自2005年以来，XX市全辖七县一区，仅有西峰、庆城等3县区的企业得到过建行的少量信贷支持，对其余5个县已全部实施了信贷退出。3、贷款审批权限高度集中与企业资金需求特点不适应。目前，在贷款审批授权方面，国有商业银行二级分行仅有一定的个人贷款审批权；对公司类贷款，除农行有800万元全额抵押的流动资金贷款审批权外，工、中、建行无任何审批权

7、，在固定资产贷款、项目贷款的审批权全部集中在省级分行。这种高度集中的贷款审批制，造成审批环节层级过多、审批周期过长、缺乏营销主动性等弊病，与企业、客户对贷款资金需求短、急、快的特点完全脱节。调查表明，当前国有商业银行贷款要经过评级授信审批、贷款发放审批两个流程，每个流程要通过支行等经营行的审查审批、二级分行的审查审批、省分行的审查审批，正常情况下走完这一审批流程需1－3个月，如有需补充的事项则审批环节的时间会更长。尤其是XX市工商银行，其二级分行及以下机构对公司客户无论贷款金额大小均无审批权，每笔贷款都要上报平凉审贷部

8、审批，对超过权限的贷款亦按程序上报省分行审批，不仅拉长了贷款审批时限，同时也增加了贷款费用。从已发放贷款的实际来看，从贷前调查、审查审批、贷款发放时抵押担保手续的完善，企业拿到贷款的时间在3－6个月，最长的达到11个月。如此冗长的流程，当企业得到贷款时，贷款企业尤其是季节性经营特征明显的企业黄金期已过，往往使企业错失良机。4、区域