网上银行的风险责任分析及风险防范

《网上银行的风险责任分析及风险防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、网上银行的风险责任分析及风险防范论文摘要网上银行业务在我国已经展开，但是国内法律法规及金融规章并未对这一新业务进行系统规制。网上银行的安全风险分配问题已经成为制约其在我国发展的“瓶颈”。网上银行的风险责任承担问题在我国也没有具体的法律规定，使客户对其敬而远之。本文主要论述了网上银行的安全问题，并着重的研究了由于造成的网上银行的安全风险责任的分配原则、格式化的免责条件和电脑黑客、安全证书及网络通信等几种主要的风险类型。并在此基础上试图得出关于网上银行风险分配的合理的结论，希望对我国网上银行立法特别是风险分配方面有所帮助。.L.编辑。关键词：风险风险分配原则格

2、式化免责条款一、引言网上银行（INTERBANK、INTERENTBANKING、ONLINEBANKING），又称网络银行或网上银行，是指利用网络技术，在INTER上开展银行业务，为客户提供各种金融服务的金融机构。网上银行可以为客户提供3A服务（Anye/Anyho.4、数字证书产生风险的责任承担分析（1）Ｋｉｌｄｏｒ-Ｈｉｃｋｓ理论分析客户自己的计算机因遭受黑客的袭击而数字证书被盗,那么,在这一过程中,很显然,该客户在预防黑客方面处于最有利的位置,但客户是没有这方面的技能的，所以客户不应为该风险承担责任。再看网上银行，网上银行显然是有控制这种风险的技能

3、的，但其不可能为客户自己的电脑服务，即其处于不利于防止该风险发生的地位。再分析CA认证中心是否可以承担次中风险。客户的数字证书和密钥都是CA认证中心颁发的，其对自己颁发的数字证书在控制风险发生方面是具有独特的技能的，且其可以充分利用自己的技能花费很小的代价而控制该种风险。所以，根据Ｋｉｌｄｏｒ-Ｈｉｃｋｓ理论第二点：相关人中间,其中一人对损失发生的防止拥有独特的技能,这种防止损失发生的责任应当由他来承担，网上银行和CA认证中心都有防止该种损失发生的技能。再看该理论的第三点：在若干个技能相当的关系人中间,谁处在防止损失最有利的位置,或者说,谁可以以最小的代价

4、去防止损失的发生,谁就应当承担起防止这一损失发生的责任，CA认证中心很显然是处于有利地位的它可以以最小的代价去防止客户证书被黑客袭击，当然是在比较的情况下。通过以上分析，笔者认为在这种情况下，该风险责任应由CA认证中心来承担。（2）以合同成立时间为风险转移时间理论消费者与网上银行要想成立合同关系且有效，其中之一就是必须要和网上银行自己的CA认证中心或第三方的CA认证中心发生另一合同关系，即客户向CA认证中心申请数字证书，CA认证中心经过仔细的审查后向消费者发出承诺，二者合同关系成立。那么根据该理论，合同成立风险转移到CA认证中心一方。（3）《消费者权益保护

5、法》理论客户和CA认证中心的关系很显然是适用《消费者权益保护法》的，该法第十八条规定，经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求。对可能危及人身、财产安全的商品和服务，应当向消费者作出真实的说明和明确的警示，并说明和标明正确使用商品或者接受服务的方法以及防止危害发生的方法。经营者发现其提供的商品或者服务存在严重缺陷，即使正确使用商品或者接受服务仍然可能对人身、财产安全造成危害的，应当立即向有关行政部门报告和告知消费者，并采取防止危害发生的措施。笔者分析，CA认证中心作为经营者，应当保证其提供的数字证书和密钥符合保障人身、财产安全的要求。

6、对数字证书可能危及人身、财产安全的数字证书，应当向消费者作出说明和明确的警示，并采取防止损失发生的措施。由此可见，该种风险应由CA认证中心来承担。（三）网络通信的安全性由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息（如密码、交易指令等）在通信过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能，为防止此种情况发生，“网上银行”系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密协议。SSL协议是由Netscape首先研制开发出来的，其首要目的是在两个通信间提供秘密而可靠的连接，目前大部分WEB服务器或游览器都支持此协议。用户登录并通过身份认证之后，用

7、户和服务方之间在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密，直到用户退出系统为止。但在此方面还是有风险存在的，下面笔者就分析如何分配此中风险：1、Ｋｉｌｄｏｒ-Ｈｉｃｋｓ理论分析客户与网上银行二者中，谁有独特的技能可以防止客户的信息在开放的网络中被截获、被破译和被篡改，只有网上银行具有这种可能性和技能，而客户是没有能力和机会的。现在网上银行都对数据加密，使用数据保密协议，如SSL、SET等。这也说明网上银行在网络通信的安全方面具有独特的技能。所以，网上银行承担风险是合适的另外，客户的交易信息等所有的信息都要通过网上银行的系统，那么，网上银行处于保障网络通信安全

8、的最有利的地位，它可以在自己的系统内，对客户的各种信息进行各种各样