中年“丁克”教师夫妇提前退休理财计划

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1、中年“丁克”教师夫妇提前退休理财计划　　刚过不惑之年的许先生和太太都是中学教师，膝下并无儿女，他们打算50岁就能提前退休享受生活。那么，如何通过投资积累财富?如何保留现有投资上的“战果”?在医疗费用方面又该如何准备?不妨来看看理财师的建议吧。下载论文网　　许先生和太太刚刚过了不惑之年，因为膝下并无儿女，他们最关心的问题自然是两人的退休规划了。　　　　教师收入来源多　　　　许先生和太太都是中学教师，一个教数学、一个教英语，都是各自的学校比较优秀的教师。　　“我们两个都是师范学校毕业的，从教十几年来有点经验了。”许先生说，经验是他们比起年轻教师的最大优势，而在创新能力上

2、又比年纪大的教师来得好些，因此学校还是蛮看重两人的，他们也都获得过不少荣誉。　　“教师待遇好主要是平日的福利还不错，补贴的东西比较多，偶尔还会发些实物的东西。”许先生和太太加上奖金等各项收入均在每月7000元左右。“因为学校有各种奖金，所以每个月的收入并不一样，到了暑假会少一些，而如果遇到劳动节、教师节、国庆节等，加上节日奖金的收入就稍微可观一点了。”　　　　学校的工资、奖金只是两人月收入的一部分，他们通过各种朋友介绍，给一些有需要的学生补补课，“一般都是周末，不会影响平日的工作”。这样，每月的收入可以增加12000元左右。“到了寒暑假，这笔收入就更多了。”　　由于

3、两人的周末时间都用来给孩子们补课，很少有空闲购物、娱乐，这部分的花费大约每月只要1000元，平日的饮食、交通等花费共2000元左右。这样一来，这个教师家庭月结余有23000元。　　许先生说，教师并没有年终奖，而更像“学期奖”。在每个学期结束时，会根据教师的课时多少发一笔课时奖，还会根据各种考评分数发放绩效奖。因为拿得比较分散，而且数额不固定，他只能粗略估计一下两人一共可以得到15000元左右。　　许先生说，当老师的一大好处在于可以免费旅行。“学校每年都会组织旅行，有时候短途，有时候远一些，不管怎么样，自费旅行的费用算是省下了。”因此，两人的年度花销只是在过年过节时买

4、些礼物，一般不会超过5000元。两人可以结余的年度收入有1万元。　　　　坚持理财带来财富增值　　　　许先生和太太虽然不从事金融行业，但对投资倒是很有兴趣。特别是许先生，他的“股龄”已经有七八年了。“那时候刚刚当老师没多久，好不容易有点积蓄，就急着投资了。”现在，许先生已经靠教学收入、投资获利赚了两套房产。一套面积110平方米左右，平日自住，单价约万元；另一套面积80平方米左右，给许先生的父母居住，市值也攀升到了100万元。两套房屋的贷款都已经还清了。　　家庭其他资产中，股票投资市值35万元、基金市值15万元，家庭现金、活存有5万元，并无定期存款。“2008年我股票的

5、损失其实并不大，也就20％左右，倒是基金没来得及逃走，损失多一些。”许先生说，为了以后养老的钱他还是会坚持投资，只是看着股市的上上下下，不知如何保留住胜利成果。“盈利后的二次投资该怎么做呢?万一再来一次‘跳水’，以前赚的不是白费了嘛?!”　　　　提前退休养老和医疗金如何准备　　　　许先生觉得再过10年，他和太太的积蓄可以足够他们养老了，如果这样的估计不错，他们就会选择退休。到时候的收入可就难以估计了，但支出的项目看起来反而会更多一些，比如旅行、娱乐等等。　　此外，两人并没有投保任何商业保险，许先生感觉还需要预留一笔医疗费用。“对于商业保险我并不是很了解，也不知道在哪

6、些方面可以投保哪些险种，朋友给我看的那些保单，我觉得也都太专业了无法理解。”对此，许先生觉得不妨听听理财师和保险规划师的建议。　　　　家庭资产配置分析与理财建议　　　　家庭财务状况分析　　许先生夫妇俩有较高且稳定的工作收入，家庭目前的财务状况非常宽裕，年收入达到327000元，而年各项支出总计才41000元，收入结余比例达到％。理财规划的关键在与如何充分利用好这部分结余资金。　　许先生家庭流动资金与家庭月支出的比率约为16，即流动资金可应付家庭未来16个月的支出，可以认为是非常充足的备用金。　　家庭总资产达到353万元，其中房产298万元，占到％，但两套房产均为自住

7、所用，且已无贷款。金融投资资产50万元，仅占％，相对较低，但由于家庭每年有近30万元的结余，通过对未来几年结余资金的安排，能够提高金融资产占家庭总资产的比例。金融投资的分布为15万元的基金和35万元的股票，可以看得出许先生具有一定的投资经验，同时投资风格比较激进。考虑到由于许先生家庭主要的理财目标是养老，而这个目标将会发生在未来10年之后，再加上资产增值的需要，因此中短期内应保持比较高的风险资产投资，但是在职业生涯的晚期，投资风格应更趋稳健，以求保住投资收益。　　许先生家庭存在的最严重的问题是缺乏保障，夫妇俩没有买过任何的商业保险，家庭财务的抗风险能力很差，必须