[理财]北京丁克夫妻保险和投资计划

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1、北京丁克夫妻保险和投资计划2010-01-1209:58:17　来源:理财周刊(上海)　跟贴9条手机看股票37岁的张彤在一家调查公司任部门经理，大她3岁的先生则是一名大学教授，两人目前事业都小有成就，收入也逐年增加，家庭积累了相当一笔资产。他们面临的理财问题主要是：作为丁克家庭，如何加强保障力度并通过投资来达到舒适养老的目标。张彤今年37岁，在北京一家市场调查公司任部门经理。先生40岁，是一所知名大学的教授，两人事业都有所成就。结婚近10年，因种种原因，夫妻两人一直没有孩子。随着不惑之年的到来，他们安心做起了“丁克”一族。房产为家庭主要资产张彤每月收入15000元，先生月收入6

2、000元。另外，先生在教学研究之余，还经常被聘请为一些电视节目做策划，并且有机会到外地授课，这部分的收入平均算下来每月大约在5000元。张彤家庭的基本生活开销在5000元左右，由于两人的同学大部分在北京，先生的人缘格外好，家里经常成为同学往来的根据地，因此，娱乐支出是不小的一笔开支，大概需6000元。另外一辆家用轿车的养车费用大约3000元。年度收入方面，这个丁克家庭年度收入主要来自夫妻两人的年终奖金，约有10万元。家里定期存款利息每年还有1万元左右。年度支出主要包括孝亲、购物以及旅游等几大项费用，总计约6~7万元。张彤的家庭资产构成比较简单，现金及活期存款10万元，定期存款3

3、0万元，基金市值40万元，家用轿车市值15万元，一套北京东四环边上的自住房目前市值近300万元，而且房子的贷款几年前已经提前还清，家庭资产净值约395万元。养老险该占多大比例家庭保障方面，张彤的保障主要来自所在公司，除基本的保障外，公司还提供了团险福利，主要包括意外和大病保障，意外和大病的保障额度都在10万元左右，其中意外包括意外伤害医疗费用。先生的保障则来自学校，医疗费用基本上单位能报销80％左右。张彤想向理财专家请教，自己和先生的保障是否充足，不足的话，该添置哪些种类和多大的额度。另外，张彤想为自己和先生添置一份养老保险，不知道养老保险该在未来的养老金里占多大的比例合适。闲

4、钱如何投资张彤介绍，在可以预见的几年甚至是十年之内，家里几乎没有大件的开销。比较大的事情就是，再过几年，公婆年纪大了，可能会来京养老。不过，当初买房的时候就已经考虑到这一点，因此一步到位买的150平方米的房子，足够住了。张彤坦陈，未来几年正是夫妻二人事业走向顶峰的几年，收入自然也会跟着提高，可以想见，手里可支配的闲钱会越来越多。闲钱如何投资也是让她关注的问题。由于工作忙，张彤和先生都顾不上理财，现在的基金投资还是前年市场火爆的时候，朋友给推荐的，是几只偏股型基金，后来又在朋友的推荐下买了封闭式基金。“都说基金讲究配置，除现有的基金投资品种外，还有什么类型的基金可以选择。”张彤说

5、，她的钱都是可以投资起码5年以上的。股票不想买，没时间打理风险又高。都说鸡蛋不要放在同一个篮子里，除了基金投资外，还有没有其他的可适合长期投资品种。养老金要准备多少张彤和先生现在经常说起的话题就是将来如何养老，既然做起了丁克一族，不用像周围养孩子的人那样为孩子花费心血和精力，那未来养老就只能自力更生，靠自己了，也就要求他们在年轻和中年的时候，为养老准备充足的资金。“只要那时能有现在的生活水平，我们就很知足了。当然，退休的时候，每月的娱乐花销肯定没有这么多，而且养车费用也没了。日常生活开销之余，我们俩只希望一年有2~3次国内国外到处走走，充分享受一下生活。”张彤说，她想请专家帮忙

6、测算一下，如果达到她所希望的退休生活，她和先生应该准备大概多少养老资金。除购买养老保险之外，还有哪些途径可以筹备。每月收支状况 （单位／元）收入支出本人月收入15000房租0配偶收入6000基本生活开销5000其他收入（讲课费）5000娱乐开销5000合计26000养车费用3000其他(定投)0合计13000每月结余13000年度收支状况单位／万元收入支出年终奖金10保费支出0.5其他收入1旅行支出2~3购物孝亲2合计11其他2合计约7年度结余约4家庭资产负债状况单位／万元家庭资产家庭负债活期及现金10房屋贷款0定期存款30其他贷款0汽车（市值）15信用卡未付款0基金市值40邮

7、票房产（自用）300合计395合计0家庭资产净值395专家建议之一：家庭资产配置和投资建议家庭财务状况分析张女士家庭目前的财务状况整体上是不错的，但从投资理财的角度以及张女士的人生目标来看，有些方面还是应该采取有针对性的措施加以完善。张女士一家的家庭财务诊断结果指标 实际数值理想经验数值资产负债率（总负债/总资产）0%小于50%流动性比率（流动性资产/每月总支出）7大约3~8消费比率（每月总支出/每月税后收入）54%60%左右储蓄率（1-消费比率）46%40%左右债务偿还比率（每月偿债额/每