浅谈互联网金融发展风险及建议

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1、浅谈互联网金融发展风险及建议【摘要】在互联网金融迅速发展的今天，其行业发展风险日渐凸显。本文在分析我国互联网金融发展风险的基础上，结合我国互联网金融发展政策，提出互联网金融发展的建议。【关键词】互联网金融；风险；建议互联网作为一种通用目的技术和100年前的电力技术，200年前的蒸汽机技术一样，将对人类经济社会产生巨大、深远而广泛的影响。“互联网+”的本质是传统产业的在线化、数据化。无论网络零售、在线批发、跨境电商、快的打车、淘点点所做的工作分享都是努力实现交易的在线化。只有商品、人和交易行为迁移到互联网上，才能实现“在线化”；只有“在线”才能形成

2、“活的”数据，随时被调用和挖掘。在线化的数据流动性最强，不会像以往一样仅仅封闭在某个部门或企业内部。在线数据随时可以在产业上下游、协作主体之间以最低的成本流动和交换。数据只有流动起来，其价值才得以最大限度地发挥出来。互联网金融就是在“互联网+”发展的大背景下发展的。一、背景互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。资本市场迎来大发展，互联网金融的普及更

3、加关注长尾流量，对金融IT系统提出了更高的要求。目前，互联网金融还只是停留在结构化数据和非结构化数据的阶段，仅仅是由线下到线上的整合，缺乏用户体验。物联网是人与物的结合，对于用户习惯的收集与量化可以帮助金融机构设计出适合用户特性的个性化金融产品。借助于物联网在用户体验上的优势，互联网金融由现在以平台为主的模式向物联网金融转变，或许是互联网金融的下一个发展阶段。物联网金融实质上是对现在互联网金融的“去线下化”，建立一个纯线上模式的金融体系。二、互联网金融发展风险互联网金融的本质仍属于金融，没有改变金融经营风险的本质属性，也没有改变金融风险的隐蔽性、

4、传染性、广泛性和突发性。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进健康发展。近几年，我国互联网金融发展迅速，但也暴露出了一些问题和风险隐患，主要包括：行业发展“缺门槛、缺规则、缺监管”；客户资金安全存在隐患，出现了多起经营者“卷款跑路”事件；从业机构内控制度不健全，存在经营风险；信用体系和金融消费者保护机制不健全；从业机构的信息安全水平有待提高等。（一）行业发展缺乏规范互联网应用平台为金融市场注入了新的活力。在这样的氛围中难免会有一些非理性的行为，甚至会出现人借助互联网金融进行金融犯罪。如果放任下去，最终会为整个行业带

5、来极为不好的影响，所以要让合理的制度深入人心，同事企业要行驶其社会职能，维护行业内的规章制度，加强自律，共同营造可持续发展的互联网金融行业。（二）客户资金安全隐患客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患。尤其是P2P借贷平台会产生大量资金沉淀，容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险。近两年来先后发生了“淘金贷”、“优易网”等一些P2P平台的卷款跑路和倒闭事件，给放贷人造成了资金损失，也影响了整个行业的形象。（三）经营风险一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑

6、交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件；还有一些互联网企业不注重内部管理，信息安全保护水平较低，存在客户个人隐私泄露风险。（四）信用体系不健全在互联网金融领域里，多数债务人并没有以全面、真实、专业、规范、及时的信息披露向债权人表达自身的偿债能力与偿债意愿，而是利用债权人的逐利心理及风险意识能力不足等缺陷，通过隐瞒、造假自身相关信息骗取债权人信任，引发事后的道德风险。此外，由于目前我国互联网金融缺乏公正的第三方评级机构，无法正确评估债务人的偿债能力。一般来说，债务人的偿债能力的源头应是其在生产过程中所创造的实际财富，但某

7、些债务人根本没有实际盈利能力支撑其向债权人承诺的高额回报，往往落入借新还旧的恶性循环，最终必然引发违约风险。信息披露的不完善与评级的缺失最终导致市场无法识别债务人的真实偿债能力，债权人与债务人之间只能通过类似“本息保障”等空头承诺建立互联网信用关系，这种泡沫化的信用关系可以说是相当脆弱，由此带来的逆向选择和道德风险问题比比皆是。三、互联网金融行业发展政策支持2015年7月18日，十大部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下称《指导意见》），从鼓励创新，支持互联网金融发展；分类指导，明确互联网金融监管责任；健全制度，规范金融市场秩

8、序三个方面，对目前国内乱象丛生的互联网金融发展提出了指导意见。（一）积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力支持有条件的金融