小微信贷风险管理研究──以k商业银行为例

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1、摘要在政府大力推动中小企业发展的背景之下，近些年来我国的小微企业进入了繁荣发展的时期。小微企业如今已经成为我国经济增长的重要环节，更是国民经济的基础和命脉。作为支持中国经济增长的生力军，小微企业长久面临的“融资难”问题仍然没有得到有效的改善，发展具有一定的滞后性。中小商业银行是小微企业融资的主要对象，小微信贷业务增加的同时也伴随着小微信贷风险的加剧。然而，小微信贷风险管理水平不佳，将直接制约和影响小微信贷业务的发展，更不利于商业银行的发展。如何控制商业银行小微企业信贷风险，减少小微信贷资金的损失，降低不良率，是目前商业银行亟需解决的重要问题。我国小微金融的发展仍然处于起步

2、阶段，中小商业银行在对小微企业信贷业务风险管理的实践过程中仍存在不少问题。本文认为这些问题形成的原因是由国家经济政策、小微企业自身和商业银行三方共同所造成的。为了研究小微信贷风险，探索分析控制小微信贷风险、提高小微信贷风险管理水平的方法，本文结合已有的商业银行一般信贷理论将其部分运用于小微信贷风险管理研究，由于K商业银行在省内小微信贷业务领域具有很强的代表性，本文选择K商业银行作为从理论到现实转化的案例实践。在对K商业银行的分析中指出当前K商业银行小微信贷风险管理体系不够合理、小微信贷业务流程缓慢、缺乏专业的风险管理团队、小微信贷产品和服务缺乏创新、全行员工缺乏健康的小微

3、信贷风险管理理念这五个问题，随后对这些问题产生的原因进行了详细地分析。根据以上的五个问题，本文逐一提出了加强K商业银行小微信贷风险管理水平的建议以及对策：构建合理的小微信贷风险管理体系、优化设计小微信贷业务流程、加强小微信贷专业化队伍建设、注重小微信贷产品和服务的创新、培养健康的小微信贷风险管理文化。本文创新点在于对现今商业银行小微信贷业务的实际情况进行详细调查的基础上，将商业银行一般信贷理论为基础同时结合小微企业自身的特点，将部分理论应用于小微信贷研究，使小微信贷风险管理研究更加的全面和完善。构建了合理的小微信贷风险管理体系，尤其针对K商业银行的小微信贷业务进行了优化设

4、计。从商业银行的角度分析小微企业的融资问题从而提高小微企业信贷风险管理水平。让商业银行在提升业绩的同I时，降低小微企业信贷业务的不良贷款率。商业银行小微信贷风险管理也能够为其他金融机构的小额贷款业务的风险管理提供一定的借鉴。关键词：商业银行，小微企业，小微信贷，风险管理IIABSTRACTUnderthecircumstancesofvigorouspushfromthegovernmenttosmallandmedium-sizedenterprises,inrecentyears,smallandmicroenterpriseshasenteredtheperiodo

5、fprosperityanddevelopmentinourcountry.SmallandmicroenterprisesarenowplayinganimportantpartintheeconomicgrowthofChina.What’smore,itisalsothefoundationandthelifebloodofthenationaleconomy.AsthemainpowerofChina'seconomicgrowth,itdevelopswithacertainlag.Smallandmedium-sizedcommercialbanksareth

6、emainobjectsofsmallandmicroenterprises’financing.Theincreasingofsmallandmicroenterprisescreditbusinessisalsoaccompaniedbyanincreaseofsmallandmicroenterprisescreditrisk.However,smallandmicroenterprisescreditriskmanagementlevelisnotgood,anditwilldirectlyrestrictandinfluencethedevelopmentofs

7、mallandmicrocreditbusiness,whichisnotconducivetothedevelopmentofcommercialbanks.Howtocontrolcommercialbanks'creditriskofsmallandmicroenterprises,toreducethelossofsmallandmicrocreditfundsandthedefectratearetheimportantissuescommercialbanksneedtosolveatpresent.However