商业银行小微企业的信贷风险管理研究——以pa银行为例

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1、学校代码：10385分类号：研究生学号：1301507069密级：商业银行小微企业的信贷风险管理研究-以PA银行为例StudyontheSmallandmicroenterprisescreditriskmanagementofcommercialbank----PAbankasanexample作者姓名：周碧瑜瑜指导教师：衣长军教授实践导师：曾一龙专业学位类别/领域：工商管理硕士研究方向：金融投资管理所在学院：工商管理学院论文提交日期：二零一六年五月二十八日摘要小微企业是我国国民经济和社会发展的重要基础，但由于小微企业的单户规模和成长较为弱势，且本身自有资金主要

2、用于自身经营所需，缺乏传统银行看重的足值有效的抵押担保，时常面临着从传统银行渠道难于得到有效融资的局面，导致小微企业基础性的资金需求难以得到满足，企业发展规模和经营状况受到严重制约。目前小微企业通过银行这个融资渠道获取一定的经营资金尤为迫切，而在小微金融体系尚不成熟的情况下，商业银行对小微企业的贷款支持受小微企业信贷风险的阻碍。科学、有效的小微企业信贷风险管理对商业银行建立小微金融体系保证其行业竞争力势在必行。本文以商业银行的风险管理理论为分析框架，结合国内银行传统信贷风险管理经验，依据三法一指引中的各环节的调查要求、风险评级的优缺点、小微信贷风险管理的分类、商业

3、银行小微信贷风险管理现状等分析。说明商业银行对小微企业的信贷风险管理还存在问题。本文认为由于外部经济环境变化、小微企业本身及商业银行对小微企业金融支持三方面的不确定性导致商业银行的信贷风险管理存在问题。提出商业银行小微信贷风险管理要注重“多纬调查”、“贷中分离审查”、“贷后动态管理”。同时本文以PA银行作为案例,总结其小微企业“贷前、贷中、贷后”信贷风险的管理经验，以PA银行某支行的一个小微商圈信贷业务为案例，分析了该业务授信方案贷前、贷中、贷后的操作模式以及信贷风险管理的启示。综上，本文结合国内商业银行小微企业信贷风险管理的现状，提出商业银行小微风险管理对策，并

4、以PA银行小微信贷风险管理为例对商业银行的小微信贷风险管理提出自己的建议。关键词：商业银行小微企业信贷风险管理PA银行IAbstractSmallandmicroenterpriseisanimportantfoundationofChina'snationaleconomicandsocialdevelopment.Becausethescaleandgrowthofthesmallandmicroenterpriseissoweak,andithasitsownfundsmainlyusedfortheirownbusiness,lackofvalueofef

5、fectivecollateralwhichthetraditionalbankliked,andoftenfacedwithdifficulttogeteffectivefinancingfromtraditionalchannelsofbanks,resultinginsmallandmicroenterprisebasicfinancialneedsaredifficulttomeet,businessdevelopmentscaleandoperatingconditionsareseverelyrestricted.Now,smallandmicroen

6、terprisethroughthebankfinancingchannelstoobtainfundsisveryurgent.Inthecaseofthesmallandmicrofinancialsystemisnotmature,thecommercialbanksloantosmallandmicroenterpriseshinderbycreditrisksmallandmicrobusinesses.Scientificandeffectivecreditriskmanagementofcommercialbankstoestablishsmalla

7、ndmicrofinancialsystemtoensurethecompetitivenessoftheindustryisimperative.Inthispaper,thecommercialbank'sriskmanagementtheoryasananalyticalframework,combinedwiththedomesticbanks'traditionalcreditriskmanagementexperience,accordingtothe‘threelawsandaguide’ofthesurveyrequirements,therisk

8、ratin