论网络银行的现状与发展

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1、西南财经大学硕士学位论文论网络银行的现状与发展姓名：姜姗申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：李燕君20010330内容撬要网络经济在馓笼之交的篷勃发展，是与1993年戳来溪际互联隧商务性应用的急剧高涨分不开的。伴随着计算机网络和通讯技术的迅猛发展，席卷全球金融业的一场变革菠向我们袭来，这就是随上银行的高速发展成为商业银行在未来竞争中抢占制高点的战略选择。网络银行的产生是基予电子藏务的迅猛发展。电子商务是90年代谯美屋、期拿大等国兴熬的～秘崭叛的企业经营方式，它是指饿靠Internet来实现袄漂材料粪询、采赡、产品展示、订购到漱品、储运，孩及电子支付等一系列的贸易潘动。瓣予电子鬻务在交易艘本

2、、扩大需求、增强竞争力等方面其有传统消费方式不可比拟的优势，因诧电子商务的大规模发展就成为现代经济运行雏童簧特征。1999年6月，美困商务部发布《崛起巾的数字经济II》报告，该报告显示，1995～1998年期闯，美遴经济增长的1／3来自数字经济，电子商务帮lT产业的增长速度超如艇有人的预测。到2002年，美国豳内的电子商务交翳总毽将上羚到10000铭美嚣，美篷公司谯辘乡}麴电子箍务交糖总值将这裂3000～3500亿美元。1998年以来，巾国欢麝有关部门秘企监羿不断谣开各类受的电子裔务会议，力图在电子蔼务领域拜拓拉动内嚣的新市场，这对中灏奄子商务活动的发篪无疑有着积极躺接动作用。1999年中国网

3、上购物的交易额已达5500万元以上。电子商务利溺交易簧求具备安全、高效的支纣系统像为其外部支撑环境，网络银行因此应运而生。网络银行是电子商务的核心商务活动，呶子穗务则是网终银行发展的齑业基础。缺乏社会的电子商务环境，网终银行就不可能得到有效、快速的发展，丽缺芝网络银行提供安全、抉捷的阚上支幸季系统，电子裔务嬲难以腰利实现。掰终银行是指利臻踅联弼(Internet)技术，邋过互联嬲囱磐户提供金融信怠服务和银行交易服务的瀣拟银行柜台。网络银行的模式可潋分为三类，鞠④没有传统昀营盈髑点，蛊接建立在Internet上的网络银行，如我们熟知的美国安全第～网络银行；②现有的传统商业银行将原来封闭垄银行专用

4、网络系统与Internet联网，提供豆联网服务，允许客户通过互联网进行查询、转账等交易，我国中资银行大多采用这一模式开展网络银行业务；③传统商业银行在Internet上设立站点，开展业务宣传和发布金融信息等。那么，网络银行可以为客户提供什么样的服务呢?答案是它既提供为公司客户服务的批发性产品，也提供为消费者服务的零售和信托类产品。它不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险领域，甚至商业流通领域。网络银行从20世纪50年代开始兴起，其发展历程经历了“计算机辅助银行管理”、“银行电子化或金融信息化”和“网络银行”三个阶段，如今正处于迅速发展阶段。其发展模式和未来总体变化

5、虽然还亟待进一步研究，但在21世纪，网络银行及其虚拟银行服务将成为传统银行及金融服务业的挑战者，这一点是不容质疑的。网络银行具有能在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)和任何方式(Anyhow)开展虚拟金融服务的优势，是银行组织结构的一种创新。网络银行一经产生，商业银行纷纷选择这一经营模式来增强自身的竞争力。与传统的银行业务相比，网上银行业务存在以下优势：一是能大大降低银行经营成本，有效提高银行赢利能力；二是无时空限制，有利于扩大客户群体；三是有利于交叉销售产品，进行服务创新，向客户提供个性化服务；四是吸引和保留优质客户。网络银行以其自身优势，获得商家的广泛重视，具备了广阔

6、的发展前景，但作为新生事物，网上银行无论是外部制度还是内在机制，都有待于进一步提高。当然，网络银行也并非十全十美，目前还存在着一些尚未很好解决的问题，如安全问题。保障网络金融运行环境的安全，始终是网络银行的经营者和监管者十分关注的重点领域。网络银行一般是通过设计网络安全协议的方式加强网络的安全性。目前，网络安全协议主要有安全系统层的(SSL)协议、安全电子交易的(SET)协议、身份认证的CA协议等技术措施。自1995年10月，美国成立第一家网上银行一一安全第一网上银行以来，网上银行业务在美国、欧洲、亚太等发达国家和地区获得迅猛发展。2000年，发达国家网络银行的业务量占其传统银行业务量的10％

7、～20％，随着网络安全性的提高，网上支付结算的比例将会急剧上升。但是，网上金融的发展总体上处于不均衡状态，北美和欧洲的网络银行发展最为迅速，其网络银行数量之和占全球市场的90％以上。其次是亚太地区，如澳大利亚、新西兰、香港和新加坡。拉美地区的网络金融90年代后期也有较快发展，非洲的发展最为迟缓。近年来，中国的企业在企业信息化和企业内部网络建设方面取得了巨大的进步。许多大型企业已在互联网上建立了主页