从金融生态看我国农村非正规金融问题

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宁俊飞，等：从金融生态看我国农村非正规金融问题经济管理从金融生态看我国农村非正规金融问题宁俊飞。田健(天津商业大学，天津300134)【摘要】金融生态是分析我国金融问题的新视角和新方法，本文将其引入到我国的农村金融问题中，从论述我国农村非正规金融的历史发展、产生原因和产生环境入手，探讨非正规金融能顺利扎根于我国农村的原因，最后提出政策建议。【关键词】非正规金融；金融生态；金融物种长期以来．我国农村存在着严重的金融抑制现象，非正规金融机构之间相互竞争，通过提高服务质量和运作效率来争夺有融的出现在一定程度上缓解了农村金融抑制．根据国务院发展限的客户资源，这样经营不善的金融机构会被市场淘汰，而佼佼研究中心农村经济研究部组织在全国29个省(市、自治区)的大者生存下来，整个金融业得以健康的发展。金融生态的活力、动规模实地调查显示，2001～2004年．农户从非正规渠道借款的比力都源于它的内在竞争性。例为47．4％，农业企业借款来自非正规渠道的比例为48．4％。非1．3制度环境性正规金融指的是非法定金融机构所提供的间接融资以及个人之自然生态是在自然环境下形成的。而金融生态也是在一定间或个人与机构之间的直接融资．非正规金融又可分为黑色金的政治、经济、法律和文化下形成的，这是它的制度性，由于法律融和灰色金融．黑色金融包括逃汇、洗钱、老鼠会等具有黑社会制度可以间接体现政治、经济和文化等特征．因此．法律制度是性质的民间金融．类似这种性质的民间金融对社会弊大于利，应影响金融生态最直接最重要的因素，是金融生态参与者生存的该坚决取缔。而灰色金融一般是指合理不合法，但对社会有益的首要环境。金融活动．包括民间友情借贷、企业互相融资、典当行、私人钱1．4稳定性庄、民间合会等形式。本文研究的非正规金融，是排除了黑色金自然生态可以自我调节．但是一旦外力的影响超出它可以融在外的灰色金融。调节的范围，就会破坏整个系统平衡。同样，在金融生态里，利率可以调节资金供求状况，迫使金融机构创新金融产品和服务；破1金融生态的涵义产、兼并可以调：金融机构的数量、规模，并优化结构，提高金融组织的自律和内控水平，催生新的金融物种。然而，人为破坏金2004年l2月，周小川行长在“中国经济学5O人论坛”上首融生态规律，如政府对金融的过度干预会恶化资金的配置．妨碍次提出了“金融生态”的概念。金融生态是各类金融组织为了生金融机构的正常发展，导致整个金融生态失衡。存和发展．与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一2非正规金融在农村金融生态中的地位定结构特征．执行一定功能作用的动态平衡系统，金融生态系统主要包括金融生态参与者、金融生态环境和金融生态调节三个2．1非正规金融的地位方面。概括起来金融生态具有以下特征：农村金融生态参与者应该包括相关监管机构、正规金融、非1．1动态进化性正规金融和农村资金需求者。然而，政府监管部门却将非正规金今天的金融是从遥远的过去演化而来的，它是一个从简单融看成农村金融生态的外来者，并对其进行不断打压，扼杀其生到复杂、从低级到高级而发展和演进过程的动态系统，从古老的存发展空间，力图使其消亡于农村金融生态领域内。非正规金融钱币兑换到经营存、贷、汇业务的银行业，再从银行业演化出理可谓在夹缝中求生存，为了逃避政府的管制和打压，其经营活动财、保险业、基金业和证券业。各类金融组织为了生存和发展，在经常带有隐蔽性．因此又被称为“地下金融”。实际上，非正规金它们之问及内部形成了合理分工与合作，构成了一个彼此相互融是内生于我国农村金融生态的，它是我国农村金融生态重要联系、相互依赖、相互作用、相互促进、相互竞争的动态循环系的参与者之一．是具有强大生命力的“金融物种”。统。2．1．1从历史发展角度上看，非正规金融是拥有强大生命力的1_2相互竞争性“金融物种”，它的产生要先于正规金融。早在封建社会就已经出“物竞天择．适者生存”是自然界的基本特征，各类物种之问现了非正规金融．明朝就有了“当铺”、“钱铺”和“银铺”．清朝已相互争斗，在生与死之间，通过生存竞争保留有利的物种，而淘经出现了“钱庄”和“票号”．其中的山西票号的经营更是规模化、汰不利的物种。“优胜劣汰”同样是金融机构之间的竞争法则，金正规化．直到今天它的经营手法仍有很强的借鉴意义，如其对票-43— 经济管理农村经济与科技2009年第20卷第5期(总第221期)号的安全付款采取讨保交付、汇票挂失、出具甘结等措施，在经农村的金融生态环境。在我国农村金融生态环境中，非正式制度营管理上采用经理责任制，将两权分离．东家是票号所有者，而对我国农村非正规金融产生起到重要的作用。在我国农村．法律经营者却是管事人。到了解放初期，我国共有1032家民族资本制度观念难以深人人心，而更多受到的是非正式制度的影响与银行和钱庄，然而在计划经济思想指导下，国家将民间信用视为约束。非正式制度主要指的是传统文化、道德以及面子。我国古异己力量，将其打人资本主义经济成分或小私有制的行列，对民代传统儒家文化讲究信用，“人无信不立”，如《中庸》认为：诚者，间非正规金融采取各种措施控制和打压．非正规金融趋近消亡，天之道也。在民间，信用观念更是深人人心，以这种文化树立的这种情况一直持续到改革开放前。可以说，正是政府不合时宜的道德观念在我国远比法律规范约束强的多。对于中国人来说．乡破坏非正规金融的发展，才导致其消亡的，它的消亡是一个非自土观念很强，家族观念浓厚，容易形成一个较大范围的熟人群然过程，不是一个生态系统的自我调节过程，而是在外力的强制体，如果借款者赖帐不还，他将受到周围熟人的谴责。而且他下作用下灭亡的。我国的非正规金融在极短时间内突然的大面积次还想借款就没那么容易了。并且一旦信息宣扬出去．还会给借的“死亡”，这本不符合事物的发展规律，更是大大破坏了我国农款人带来面子上的损失，面子是一种社会关系，它可以给当事人村金融生态体系的健康发展。因此，一旦外力的作用较弱时。非带来无形的精神收益，而它一旦遭到破坏，将会给借款者带来巨正规金融又犹如“雨后春笋”般蓬勃发展起来。据估计，2003年，大的精神损失。因此，很多正规金融信用差的农户的非正规金融非正规金融的净投资额大约为6560～8085亿元左右。姚耀军等信用度反而较高。正是基于非正式制度的作用下．非正规金融得(20o5)等通过参照金融发展理论及其实证研究中衡量金融发展以正常运行，而且这种非正式制度使得非正规金融运作的交易水平的一些指标设计方法，设计出一个较好衡量农村非正规金成本大大小于正规金融。可以说．没有我国农村金融生态环境这融发展状况的指标一农户从非正规金融渠道所借款的人均年末块合适的“土壤”，非正规金融是无法成长起来的。余额与农户人均年纯收入之比。该指标在1989年后就超过0．1，上述三个方面的论述是从金融生态的两个重要特性出发在2000年达到O．137，并且作者得出结论，中国农村非正规金融的．历史发展和产生原因显示出了非正规金融的产生是源于金在上世纪8O年代中后期迅速兴起。融生态的动态进化性，而产生环境是从金融生态的制度环境性2．1．2从产生的原因看．非正规金融的出现不是人为的．也不是人手。通过上面论述可以看出．非正规金融是内生于我国农村金某个强势群体所操控的，而是我国农村金融生态的自然演化过融生态的重要参与者．是具有强大生命力的“金融物种”，只是由程，是农村金融生态内生出来的一个“金融物种”。①外在原因：于外力作用而“非自然死亡”，而当外力作用较弱时，又自然生长在我国农村金融市场上，正规金融的资金供给严重不足。甚至出起来，即使在当今经济发展水平最高的美国，尽管拥有发达的资现资金严重外流现象，据测算。1980～2004年农民资金经过信用本市场和融资体系，非正规金融仍然发挥相当重要的作用。社渠道净流出累计14000多亿元，加上邮政储蓄渠道，农民资金净流出达到18000多亿元。正规金融在农村金融的严重缺位，导3政策建议致了多数农户必须寻求非正规途径融资，甚至是向高利贷借款，这便是非正规金融产生的外在原因；②内在原因：非正规金融的综上所述，非正规金融是我国农村金融生态的重要组成部内在优势是其产生的内在原因．由于非正规金融是建立在以地分，它的存在对整个农村经济起着促进作用，而随着业务规模的缘、血缘以及业缘关系为基础的信任机制上，它可以不需要抵押扩大，非正规金融必然由于自身的局限性而有向正规化发展的担保以及资信调查．因此，非正规金融在搜索信息成本、谈判成趋势，不过，我国农村非正规金融还将长期存在，因此，政府应该本和执行成本等方面远远小于正规金融。另外其交易手续简便，充分考虑广大农民的最根本利益．在政策上给予非正规金融一而且小巧灵活，可以根据实际情况按照贷款者的条件随时变通定的生存和发展空间．并从根本上改善我国的农村金融生态环和创新，例如．非正规金融的交易时问可以不受法定工作时间的境，才能使非正规金融真正成为我国农村金融的良性组成部分．影响，即使在晚上、节假日也可以照常运营，并且它还可以在利而不是危害我国农村金融生态的“恶性肿瘤”。率、偿还期限以及偿还方式上与贷款者进行协商。正是凭借其良好的金融生态环境是金融机构生存和发展的土壤．而要“与生俱来”的成本优势，非正规金融得以产生以及发展壮大。从想给予非正规金融一定的发展空间，首先应从改善金融生态环制度经济学角度分析，由于非正规金融能大大降低交易成本，它境人手。在现阶段，政府应该在法律制度安排上给予民间非正规的产生是一种诱致性制度变迁。杜朝运(2o01)认为，农村非正规金融一定的生存和发展空间．以便营造出一个有利于整个金融金融是因农村非公有制经济发展而内生出的寻求金融支持的一生态良性循环的金融环境。因此．政府应该加强对民间非正规金项制度安排，在一定程度上是市场经济发展的需要，是作为弥融的立法，保证其正常的生存权利，引导非正规金融走上规范发补、修正正规金融的次级制度安排．有助于整个金融制度的变迁展的道路。在法律上要明确界定黑色金融和灰色金融．对具有洗和演进。显然，非正规金融的产生不是外力引导的结果，而是金钱、赌博、贩毒等性质的非正规金融，要严厉惩办和打击：而对灰融生态在进化过程中自然孕育出来的“金融物种”。色金融要给予一定的支持，将其纳人到相关政府机构的监管范2．1．3从其产生的环境看，孕育非正规金融的“土壤”正是我国围之内，引导其健康发展，使其能够充分发挥对农村经济的积极一44一 宁俊飞，等：从金融生态看我国农村非正规金融问题经济管理作用。这里可以借鉴一些国家和地区的成功经验。如台湾地区为【4】孔祥毅、张亚兰：山西票号的风险控制及其现实意义Ⅱ】金融研究合会进行法律定性，实现合会契约法典化，台湾“民法”第七百零2005年第4期(P1—11)九条之一第一项规定：“称合会者，谓由会首邀集二人以上为会[5]江曙霞、马理、张纯威：中国民间信用一社会．文化背景探析fM]．北京．中国财政经济出版社．2003年(P170)员，互约交付会款及标取合会金之契约。”另外，还在“民法”其他f6]李建军：中国地下金融规模与宏观经济影响研究fM]中国金融出版条款里规定，在倒会时，死会会员仍要按会期缴纳会款．交由活社．2005年(P26)会会员均分，以此减少活会会员的损失。会首对死会会员应缴纳I7J姚耀军、陈德付：中国农村非正规金融的兴起：理论及实证研究o]中的会款负连带责任，如果死会会员拒不缴纳会款．就由会首负责国农村经济．2005年第8期(P45—51)缴纳．可以看出这些法律条款不仅保障了非正规金融正常生存[8]杜朝运：制度变迁背景下的农村非正规金融研究o1农业经济问题．的权利。还充分考虑了民间投资者的利益。2001年第3期(P23-27)另外，适当引导民间资本进入农村银行业．如设立民营性质【9JGarm,'useMarkJ，MoskowitzTobiasJ：InformalFinancialNetworks：的村镇银行，有可能进一步解决我国农村金融存在的问题，这将TheoryandEvidenceo】．ReviewofFinancialStudies．Winter2003，Vo1．16使得农村金融生态参与者多元化，促进竞争，推动金融生态发Issue4，p1007—1040，34p展．并且可以在更大程度上将民间非正规金融纳入相关部门的[1o1萧芍芳：台湾合会经验及其对中国大陆的启示U]中国农村经济．监管范围。当前我国农村正规金融机构只剩下农村信用社而已，2005年第8期(P68—72)国有商业银行已经纷纷撤离县域经济，而2007年，世界最大的【11】张楠：首家外资银行获准“下乡”【N]中国财经报．2007年8月11日跨国银行之一的汇丰银行。获得中国银监会批准，筹建成立“湖第003版北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”，成为第一家获准进入作者简介：中国农村地区的外资银行。与外来资本相比，更加熟悉我国农村宁俊飞，(1982一)男，江西抚州人，天津商业大学经济学院产业经济学金融市场的非正规金融也许更适合进入农村的银行业。硕士研究生。参考文献：田健，(1982一)男，天津人，天津商业大学经济学院产业经济学硕士研『11韩俊、罗丹、程郁：农村金融现状调查【lI农村金融研究．2007年第9期究生。(P9-20)f21江曙霞：中国地下金融【M1．福建人民出版社．2001年(P1)[3]徐诺金：论我国金融生态fi题o]．金融研究．2005年第2期(P35—45)(上接P40)3．1制定发展政策加、共同办好农民专业合作经济组织。建设新农村。发展农民专业合作经济组织是一项全新的工3．4借鉴国际经验。发展农产品行业协会作．政府的政策支持非常重要。各级政府要在财政、信贷、工商、农民专业合作组织发展到相当程度后，要汲取国际成功经建设、国土、税收等方面尽可能地对各类农民合作经济组织给予验，按照民办、民管、民受益的原则．积极稳妥地发展各种形式的优惠和扶持．为农民专业合作组织创造宽松的政策环境。进一步农产品行业协会，把转变政府职能同加强行业协会自身建设紧搞好农田水利、道路、通讯、农村电网、市场体系等基础设施建密结合起来，为农民专业合作组织和农产品行业协会成员提供设．为农民专业合作组织发展提供较好的硬件环境。信息服务、技术服务和销售服务等，要积极探索农民专业合作组3．2加强农村专业合作组织的规范化管理织和农产品行业协会发展的新路子。政府的有关职能部门要制定和出台农村专业合作组织建立参考文献：的规范和要求．提出建立新型农村合作经济组织体系的原则和f11唐宗昆：农村生产组织形式创新的障碍分析．农业经济，2008．01目标。构建出适合当地特点的新型农村合作经济组织体系，并就[2]冯岳：发展农民专业合作经济组织．提高农民生产的组织化程度．福建该组织体系中的运行机制、利益分配机制、监督保障机制和政府理论学习。2007．09在发展农村合作经济组织中的职能定位等问题作出相关规定；(3】张学鹏：我国农业合作经济组织功能地位及模式选择．开发研究，200606农村专业合作组织也要根据其自身的特点，制定自己的组织运行章程．以确保农村专业合作组织的正常运行。作者简介：3．3加大培训力度．提高成员素质霍文娟，女，硕士。中共高青县委党校，助教。要培训一支高素质的业务辅导员队伍，指导建立健全内部规章制度，实施民主管理，完善自律机制，增强服务功能。总结推广一批农民专业合作经济组织的成功经验以及热心为民、乐于奉献、带领农民致富奔小康的优秀带头人，引导广大农民积极参-45—