(AQH)人寿保险

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1、声明AFPTM资格认证培训网上公开课本讲义讲述内容为课程中相对的重点难点以及学员疑问较多的知识人寿保险点，不涵盖所有考试范围。AFP资格认证考试范围应以当年《考试大纲》为准。1版权所有©理财教育网2版权所有©理财教育网保留所有权利保留所有权利课程大纲寿险的基本概念¢普通寿险产品¢人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、意外伤害保险、¢新型寿险产品健康保险等。¢寿险合同条款¢人寿保险：以人的寿命为保险标的,以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金条件的保险。分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。3版权所有©理财教育网4版权所有©理财教育网保留所有权利保

2、留所有权利普通寿险产品定期寿险¢特点：¢含义•保额固定被保险人：规定期限内+发生死亡事故•保费（每期交费）固定¢种类•利率固定定额定期寿险、递减定期寿险、递增定期寿险¢普通人寿产品：¢特点•可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障；•定期寿险（最大的优点）•终身寿险•逆选择风险较高。•两全寿险¢理财中的应用•联合人寿•适用：收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高；•“买定投余”：先买定期寿险，再用余钱做投资。•子女教育金保险5版权所有©理财教育网6版权所有©理财教育网保留所有权利保留所有权利1定期寿险的特有条款终身寿险¢可续保条款¢含义：•在定期寿险期限届满前可

3、以选择续保；•提供终身保险保障•续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限；•通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费•续保保险金额和期限等于或少于原有保单。•保单具有现金价值¢可转换条款•既提供保险保障，又包含储蓄成分•将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险；•带有现金价值的寿险：终身寿险、两全保险、年金保险¢几个重要概念：和养老保险。•自然保费¢共同点：•对续保或转换通常有年龄和期限的限制；•均衡保费•续保或转换时无须提供可保证明；•现金价值•相当于一个“买入期权”，含有可续保/可转换条款的保单保费略高于同类不可续保/转换的保单。•风险保额7版权所有©理财教育

4、网8版权所有©理财教育网保留所有权利保留所有权利自然保费与均衡保费风险保额¢自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。¢风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金¢均衡保费：每期缴费数目一样。价值的差额¢现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解现金价值死亡保险金约金或退保金，领取保单的现金价值是投保人的权利。保费自然保费风险保额现金价值均衡保费现金价值年龄4070105年龄9版权所有©理财教育网10版权所有©理财教育网保留所有权利保留所有权利终身寿险的分类两全寿险¢按照缴费方式不同¢含义连续缴费终身寿险、限期缴费终身寿险、趸缴终身寿险•被保险人在保险期间内死亡，或活至

5、保单期¢三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价值累积不同保额满，都要支付保险金$1,000•相当于：定期寿险+储蓄趸缴保费，10年缴$800清，20年缴清¢特点普通寿险$600•承保责任全面；趸缴保费解约现金价值$400•两全保险的费率最高；20年缴清$20010年缴清•两全保险的保费中，既有保障的因素，又有$0储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。405060708090100年龄11版权所有©理财教育网12版权所有©理财教育网保留所有权利保留所有权利2联合寿险子女教育金保险¢联合人寿(第一生命寿险)¢被保险人为投保人的未成年子女•通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）；¢

6、主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用•一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止；¢投保时间：从子女很小开始•如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金。（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）¢交费方式：期交、趸交¢第二生命寿险（最后生存者寿险）¢保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，•两个被保险人都死亡时才给付保险金；投保人成为实际的被保险人•适用：¢遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生的其他相关费用；¢为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提供经济保障；¢第一位被保险人死亡未导致经济困难。13版权所有©理财教育网14版权所有©理财教育网保留所有权利保留所

7、有权利2010年7月真题新型寿险产品¢张女士为5岁的儿子投保了交费期为10年的儿童综合¢含义保险，附保费豁免条款，包括死亡保障和教育金保障。投保后第5年，张女士遭遇车祸不幸去世，则张女•相对于“普通寿险产品”而言士儿子的监护人（）。•保额、保费、利率、现金价值等相对可变A．必须变更投保人，由新的投保人续交保费直至交¢代表性产品费期满•分红寿险B．只能选择退保，领取退保金•投资连结保险C．在不继续交费的情况下，只能以保单的现金价值作展期定期或减额交清•万能寿险D．不需作任何处理，保单继续有效¢答案：D15