金融机构与商业银行--商业银行

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1、本章的主要内容第一节存款货币银行的产生与发展第二节存款货币银行的主要业务第三节分业经营与混业经营第四节金融创新第五节存款保险制度第六节存款货币银行的管理理念学习目标：通过这一章的学习，我们将对存款货币银行概念及其演变与发展、存款货币银行的起源、各种职能作用有明确的认识；对存款货币银行的基本业务以及存款货币银行的一些基本管理方法和理念等内容有一个初步的了解。第一节存款货币银行的产生与发展一、存款货币银行的产生银行产生货币经营商出现货币保管业务出现货币兑换商出现贷款业务出现，货币经营商开始赚取存贷利差货币兑换商开出的收据演变成早期的“汇票”商人将自己的货币交给货币兑换商保

2、管在商品贸易往来中需要对货币进行鉴别与衡量，并进行兑换二、存款货币银行名称的由来能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称为存款货币银行。美国习惯把它们称为“商业银行”、“国民银行”，英国称之为“主要银行”、“存款银行”、“清算银行”，加拿大称之为“注册银行”，日本的“城市银行”。中国沿用了商业银行的称谓。我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。三、现代银行的产生16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现

3、率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。直到1845年在中国才出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行。随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形成，于1897年成立了中国通商银行；第一次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。四、存款货币银行的功能存款货币银行的功能支付功能信用创造功能政策调节功能服务性功能信用中介功能五、存款货币银行的组织制度（1）单元制，又称独家银行制，是指那种仅设立总行，业务活动完全由总行经营，下面不设立任何分支机构的存

4、款货币银行的组织形式。（2）分支行制,又称总分支行制，就是在设立总行的同时，又在总行之下设立众多分支机构的存款货币银行制度。(3)银行持股公司制，是指以一家或多家存款货币银行的股票作为其资产的公司。（4）连锁银行制，也称“联合制存款货币银行”，是一种变相的分支行制，与银行持股公司的区别在于：它不设置银行持股公司，而是通过若干个存款货币银行之间相互持有对方的股票、相互成为对方的股东的方式结为连锁银行。（5）代理银行制，即存款货币银行之间根据合同的规定相互代理各种业务。六、西方存款货币银行的类型按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、股份的以及国家所有三种。按业务覆盖地

5、域划分，可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施职能分工管理。职能分工管理的基本特点是法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。“金融百货公司”、“万能银行”职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；全

6、能型模式则称之为混业经营、混业监管。七、存款货币银行的发展趋势银行业务综合化银行经营电子化银行发展国际化银行竞争白热化银行风险扩大化第二节存款货币银行的主要业务负债业务资产业务中间业务和表外业务银行卡业务存款货币银行的业务资产负债的基本等式为：资产＝负债＋资本（股东权益）1、负债业务负债业务是存款货币银行最基础、最主要的业务，是存款货币银行的资金来源。（1）存款负债存款负债是存款货币银行的最重要的资金来源。活期存款定期存款储蓄存款外汇存款存款业务的创新（2）借入负债借入负债是存款货币银行主动地通过金融市场或向中央银行融通的资金。一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进的未

7、到期票据，再转卖给中央银行；二是直接借款，用自己持有的有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。（3）结算中的负债结算中的负债是指在存款货币银行的结算业务活动中，一些特设的结算方式所要求的临时负债。向中央银行借款回购协议境外借款同业拆借发行金融债券2、存款货币银行的资产业务存款货币银行的资产业务是是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务。（1）贴现购买票据的业务叫贴现；贴现实际上是信用业务。贴现业务的对象主要是商业票据和政府短期债券。（2）贷款是存款货币银行中占比最大的资产。活、短、中、长期工商业、农业、消费贷款抵押贷款和无抵押贷款贴现与