湖北银行个人消费信贷业务管理办法

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1、湖北银行个人消费信贷业务管理办法（试行）第一章  总 则第一条 为有效规范现行各类个人消费信贷业务的开展与操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》及各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本办法。第二条 本管理办法所称银行是指湖北银行指定的有权发放个人贷款的经办行。第三条 本管理办法所称个人消费信贷业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币贷款，实行“有效担保、专款专用、按期偿还”原则。 本管理办法第

2、三条所指的“合理用途的消费品或服务”，是指包括留学、耐用消费品、房产装修等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。第四条 借款人、保证人、提供消费品及服务项目的企业，以及提供贷款中介服务的相关人或机构，应处于贷款银行可控制的区域内。第二章  借款人条件第五条 申请我行个人消费信贷的借款人应符合以下条件：     （一）具有完全民事行为能力、身体健康，无不良信用记录的中华人民共和国公民和中华人民共和国境内居民（“居民”是指在中国境内居住满一年以上的外国人及港澳台同胞，以签证时间为准）；（二）贷款人年龄下限原则上应为18周岁，贷款人年

3、龄加贷款期限一般不超过65周岁；（三）具有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（四）具有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；（五）具备明确的消费意向，已签署正式购销合同或协议；愿意并能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（六）财产共有人应认可借款人或担保人的借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任；（七）我行规定的其他条件。第六条 借款人条件的特殊规定：留学贷款的对象为拟留学人员或其直系亲属（父母及配偶），并另须具备以下条件：     

4、 （一）借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份；      （二）借款人为出国留学人员的直系亲属的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力；      （三）借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明，并在贷款提用前须取得拟留学国家的入境签证。第三章  贷款额度、期限和利率第七条个人消费信贷业务实行“专款专用”的原则，贷款额度最高不得超过拟购买消费品或服务项目总价，并根据借款人提供的不同担保方式，确定其最高

5、贷款金额：（一）以质押方式取得贷款的，实际贷款额、利息及可能产生的其它费用不得超过经测算的质押品在贷款期内的实际变现价值，原则上贷款最高额不得超过质押物价值的90%；（二）以房产、其他不动产提供抵押的，贷款最高金额不得超过抵押物价值的70%,以商铺提供抵押的，贷款最高金额不得超过抵押物价值的65%；（三）以第三方保证方式取得贷款的，不得超过经调查核实的保证人实际担保能力。各类贷款应参考客户贷款实际需求、借款人的还款能力、抵质押率、担保人的担保能力进行评估，在风险可控的前提下，结合国家以及我行的相关制度，合理确定客户贷款的额度。第八条借款人在获得银行授予的个

6、人贷款额度或授信额度后，可与银行约定一次性全额支用该额度或分次、循环使用该额度。第九条个人消费信贷业务的期限将根据个人消费信贷业务品种分别予以规定：（一）个人住房按揭贷款贷款期限最长不得超过30年；（二）个人住房装修贷款贷款期限一般为5年，最长不得超过10年；    （三）个人汽车贷款贷款期限原则上为3年，最长不得超过5年； （四）个人留学贷款贷款期限最长不超过6年。    （五）个人综合消费贷款贷款期限一般不超过5年,优质客户可根据贷款用途情况适当放宽,最长贷款期限不超过10年。第十条个人消费信贷业务利率个人消费信贷业务利率参照同期同行业以及我行同期的标

7、准执行。第十一条 个人消费信贷利率调整在贷款期限内，若遇人民银行利率调整，个人消费信贷利率调整方式按借款合同具体约定执行。可采用按年、按季、按月调整的浮动利率的确定方式，分段计息；也可采用固定利率的确定方式，采用合同利率，不分段计息。其中固定利率仅适用于贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。  目前浮动利率方式的利率调整可参照以下方式进行： 采用按年、按季、按月调整的浮动利率的贷款，利率实行一年（季、月）一定，从利率调整的次年（季、月）的首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比率执行新的利率，分段计息。第四章  贷款程序第十二条 

8、借款人先向我行提出申请，并应向银行提供相应购销合同、协议、入学通知