小额贷款法律风险防范暨民间借贷相关法律问题分析

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1、小额贷款法律风险防范暨民间借贷相关法律问题分析北京市盈科律师事务所孙自通律师TEL:13910985670南京小额贷款培训班培训课件2011年7月24日未经许可，不得外传引言相关背景介绍（一）“三荒”炙烤中小企业被称为“三荒两高”的“钱荒”、“电荒”、“用工荒”和“高成本”、“高税负”正影响着我们生活的方方面面，困扰着当下的中国经济。“钱荒”：长时间“等贷”煎熬中小企业。钱荒中的“等贷族”。中小企业“很受伤”。近日，广东东莞素艺玩具有限公司和定佳针织服装有限公司接连倒闭引发舆论关注，并由此延伸出中小企业迎来新一轮“倒闭潮”的疑虑。

2、近日，深圳市政府向市人大提交了《深圳市中小企业发展情况的专项报告》，报告指出，88%的中小企业反映资金紧张。近期深圳银监局出台的中小企业运营暨金融服务指数显示，企业融资需求环比增加10%，企业融资缺口环比增加22%，这反映出深圳企业普遍“缺钱”。约13%的企业融资难度很大，57%的企业存在融资难问题。（二）钱荒与钱的体外循环小额信贷突然繁荣一边是泛滥的流动性堆出一个个资产泡沫，一边是实体经济——尤其是民营经济——因为缺血而在痛苦地呻吟；一边是银行的传统资金大动脉被牢牢掐着，一边是数目并不算小的资金秘密进行着“体外循环”；这是怎样一

3、场关于钱的乱象？又将如何深刻影响中国经济的未来？一边是民间流动性过剩引发的资本炒作，先是炒房、炒大蒜、炒绿豆，然后是炒黄金、炒白银、炒文化产品，民间游资为寻找投资机会“上蹿下跳”在全国流窜炒作；一边是中小企业融资难喊“渴”，融资成本相比以前大幅提高，一些企业家开始放弃实业搞起资本运作。民间游资的“横流”与实体经济的“喊渴”，映射出实体经济经营困境与民间资本的投资迷途。在温州这个民间金融发达的草根之地，只要随便翻开一张当天的温州本地报纸，都可以看到大版大版的“寻求资金”的广告，民间资本一直都处于一种“疯狂”状态。“很多劳动密集型企业

4、，实业不做了，去做拆借。因为实业的利润太低，最多不超过10%。为什么那么多担保公司，生意还那么好？因为(中小企业)太缺钱了。”温州某制鞋企业的老板表示金融风险在加大，隐藏于繁荣之下的民间融资市场危机四伏……小额贷款公司发展迅猛截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。截至2011年3月底,我国小额贷款公司达到3027家,从业人员达32097人,实收资本2141亿元,贷款余额2407.66亿元,一季度累计新增贷款427亿元。去年全年,小贷公司的新增贷款为1202亿元。2

5、010年年末，全国共有小额贷款公司2614家。3个月的时间，全国小额贷款公司数量增加了413家。小额贷款能否成为中小企业的救命稻草？（三）小贷公司“既差钱又差人”1.小贷公司也“也差钱”小额贷款公司目前“只存不贷”的政策要求，再加上“最多只能向两家银行融资”的限制，这让小额贷款公司很容易处在“无款可贷”的尴尬局面。很差钱的小贷公司,就是中国中小企业融资难的缩影。2.除了差钱，许多小额信贷公司还很差人小贷公司信贷员面向的客户又不是一般意义上的优质客户，与银行信贷员相比，他们要面对的客户数量更多、情况更复杂。（四）小额贷款公司发展面临

6、的主要问题1.做金融之事，不享金融之权利——身份定位尴尬；2.“小贷”高息；3.“大额”放贷；4.资金饥渴，变相“揽储”；5.村镇银行？“变身”还需观望；6.监管问题；7.高税收成本。（五）担保业乱象:高息揽存存隐忧1.担保行业内公认“三条高压线”，一是非法集资，二是从事金融业务，三是发放高利贷。2.在小额贷款公司、典当行、地下钱庄等机构上演“乱舞春秋”之时，担保行业也开始做起了高息揽储和高利放贷的生意。而这部分游走在灰色地带的买卖，在高额利益的驱动下，违规操作的情况比比皆是，风险的黑洞也与此同时成倍数放大。3.国家货币、信贷政策

7、的逐步趋紧，市场流动性偏紧，使得不少担保公司开始铤而走险，以高回报理财的名义变相吸收存款，再将资金以更高的利息贷出，赚取高额息差。4.担保公司变相揽存的手段不光是以高回报的理财产品来诱惑投资者，低成本地从银行拿钱也是担保公司揽储的重要手段。5.更有甚者，在暴利的诱惑下，许多从事高利贷的担保公司只是皮包公司，玩空手套白狼的游戏。从另外的担保公司或者其他民间借贷渠道贷到钱后再包装自己，注册一家担保公司，吸收散户资金后再去投资项目，既没有担保业务也没有担保能力，做高利贷是这类担保公司的唯一初衷。6.挂的是担保公司的牌子，实际做的就是地下

8、钱庄的生意，即使是做传统担保业务的公司，很多也在隐蔽地从事高利放贷业务，这样远比单纯赚取担保费的收益更高。7.变相吸存高利放贷成担保业“黑洞“，这是一场危险的游戏。8.耐人寻味的“资金流”——银行、大企业集团变身“新兴高利贷者”？担保公司的资金来源