小额贷款流程及风险防范

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1、小额贷款业务流程及风险防范目录第一部分：小额贷款概述第二部分：小额贷款业务流程及风险分析第三部分：小额贷款业务的风险防范3DateTrainingofMFI第一部分小额贷款概述短、小、频、急、担保难；管理相对不规范；管理者素质有差别；无系统、正规的财务记录、信息不透明、真实性较难判断。小额贷款的特点1、国内大、中型金融机构逐步涉足此领域，并开始进入收获的季节。2、外资银行和其他国际投资者开始通过中国监管政策许可的领域为切入点介入小额信贷。3、民营资本和实业资本将其作为涉足金融领域的敲门砖。4、一些国际专业的小额贷款投资者和国内NGO组织寻求商业化的金融途径。小额信贷的现状小额贷款面临

2、的主要风险小额贷款的风险类别政策风险信用风险市场风险操作风险道德风险8可能出现的政策风险---宏观政策的弹性和可持续性，带来的成本压力---政府的干预和政策支持环境的变化---转型危机---外部环境因素：---市场环境和经济周期---其它政策政治因素关键是你要了解哪些风险是你可以控制和规避的，你应采取什么样的应对措施！DateTrainingofMFI9市场形势变化带来的风险同业市场的战国时代：小额信贷经营机构的多样化；经营模式和水平差异较大；可能出现的多米诺骨牌效应。竞争逐步加剧：蓝海VS红海；竞争者逐步形成“围城”之势；充足的流动性及大型金融机构的进入，带来小额信贷机构利益相悖的

3、利率和价格变动。市场系统风险：整个小额信贷或金融行业衰退的风险。DateTrainingofMFI10面临的信用风险信用风险指由于借款人到期无法偿还或者逾期偿还贷款本金或利息而导致的财务损失风险。偿还能力风险：无法履行内部或外部的债务责任。贷款风险：贷款未能足额/及时偿付。流动性风险：由于意外高拖欠率而导致贷款发放的预收利息收益下滑的风险，以及直接可用资产不足以偿还供应商和投资人的风险。11面临的操作风险运营风险：不良操作、文件处理不力等日常运营的失败造成的损失。合规风险：指由于未能遵守法定金融法规及标准，或者由于实施对业务活动不利的法规或制裁导致可能损失的风险IT风险：包括系统网络、

4、系统版本更新安装、数据保护和维护的安全，同时也包括因断电或者其他外部事件对系统造成影响的风险。计算机系统失灵、数据丢失和操作不当等造成的意外损失。管理风险：信贷技术、产品、制度流程设计缺陷，可能带来的操作、偿还风险。技术风险:初级阶段小额信贷技术有待不断完善，风险认知水平有待提高，传统信贷技术难以运用到小额信贷中，全面掌握和熟练运用小额信贷的人才不足。DateTrainingofMFI12面临的道德风险声誉风险：由于谣言、不良财务数据的发布，政府、监管、执法部门的特殊核查、股东牵连等不利传闻所造成的风险。交付风险：交易中一方完成本职工作，而另一方未能完成本职工作。尽职风险：违规违纪犯罪

5、DateTrainingofMFI应对措施--有效的控制机制控制模式明晰的流程执行力明确授权职责分工符合业务需要的文本及会计记录保护措施严格、持续的业绩考核和评估体系内审作用道德及操作风险的防范債＝イ+責风险：谁的责任15面临的道德风险通过纪律约束,防范道德风险信贷员不得接收借款人的任何馈赠和宴请，包括客户的一口水也不能喝，以免影响正确的分析。审贷委员会成员，特别是主管严禁接触任何申请贷款的客户，不得干预信贷员的分析工作，以免影响信贷员正确分析、判断。信贷员的立场要分明，要清楚我们的贷款是商业贷款，我们要为公司负责，不得因同情等影响分析的真实性。信贷员的工作必须在本单位完成，涉及客户的

6、任何资料不得带离单位，以保护客户隐私权。DateTrainingofMFI小额贷款风险防控的着力点业务数量业务质量17信贷团队构建是道德风险防范第一关核心问题管理团队是否拥有足够的技能和动力去确认并执行小额信贷机构的战略计划，以及监测风险的变化？管理团队是否能够有效管理运营和行政人员，并处理与外部股东的关系？管理团队是否能够始终保持绩效稳定和足够的技能、及时更换可能离职的人员、随时更新技能水平，以保证人员能够适应环境的变化？DateTrainingofMFI18有效的团队管理团队构成：前台VS后台营销VS操作所有的关键领域都需要技能娴熟和和经验丰富的管理人员，充分展示其优秀的管理能力，

7、并且充分利用中层管理人员的协助。通过明确的和连贯性的工作计划和对关键问题的集体决策，可以极大减轻由一个人独裁所带来的风险通过定期会议可以使内部沟通更为顺畅DateTrainingofMFI19有效的团队管理选小额信贷员与选客户同等重要设计招聘、引导/培训来识别员工的资质和技能改善员工技能的程序（培训、监督、考核）高昂的员工士气和有效的人才挽留机制选人VS管人；工作阅历vs信贷经验；男VS女本土VS本土让所有员工参与既定目标的完成行动中员工是否具