小额贷款的法律风险防范

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1、小额贷款的法律风险防范信贷员应了解的基本法律知识一、如何防范贷款操作风险一）、应明确放贷责任。贷款调查人要承担调查的责任，贷款审查不严的要承担审查责任。贷款发放后，要落实到具体的贷款管理人员并要分化贷款责任，明确规范的贷款管理流程，使贷款管理人员强化责任意识，改变“重放轻管，重放轻收”的现象。对贷后检查、催收不力，应追究贷后管理不善的责任。二）、要加大查处违规违纪贷款力度．⒈严禁发放不符合国家产业政策的贷款；⒉严禁发放超比例贷款和超权限贷款；３．严禁发放化整为零多头贷款和冒名化名贷款４．严禁发放假担保和关联人相互保证贷款；５．严禁发放跨地区贷款和以贷收息。

2、三）.要真实反映贷款客户的资料。贷款资料是否真实将会影响到贷款的安全性.客观真实的信贷资料将对贷款的发放与否起着决定性的作用.对已经发放的贷款要经常性地进行全面清查、真实反映，在此基础上落实清收不良贷款的任务。对信贷资料反映不真实、弄虚作假的，要按规定追究有关人员的责任四）、强化风险管理，保障贷款，首先是贷款投向上应该分散风险，行业上不能过于集中，“鸡蛋”永远不能放在一个篮子上；其次在借款个体上，贷款不能垒大户，目前小额贷款普遍存在借名（户）贷款，累加了信贷风险；再次要根据信贷实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林

3、业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章。五）、规范贷款操作程序与会计处理完善档案管理，从源头防范风险贷款操作程序是指贷款过程的基本要素和各项环节，是保证贷款正常运行的重要前提，也是合规合法性的具体体现；主要包括：建立信贷关系、贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放、贷后检查监督、贷款收回、贷款展期、逾期处理、信贷制裁等环节。在贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放等环节中，则应注意各种书面资料的收集和整理，保证资料的真实性、完整性、合规合法性。在贷后检查监督环节，不能认为贷款发放了，只要

4、借款人按时结息还款就行，对怎么用、如何经营管理缺乏有效检查监督。信贷员要特别重视和遵循贷款操作程序，加强贷后管理，以确保贷款安全，从源头防范贷款风险。信贷人员与信贷会计要在帐务处理上达成共识，密切配合，堵塞一切可能产生风险的漏洞。六）、强化信贷人员的风险意识、责任意识、法律法规意识。信贷员要严格要求贷款户提供真实完整的信贷档案。完整的信贷档案有助于了解借款人的信用状况、经营状况、管理状况和经营成果，有助于保障资金安全，防范风险的产生。信贷档案包括：借款申请书、借款人担保人身份证复印件、营业执照税务登记证复印件、法人委托书、担保人书面担保书、贷前调查报告、借

5、款合同、贷款审批报告、抵质押物凭证和清单、信贷员承诺书、贷后检查报告、展期申请书、展期协议及担保人同意展期证明、贷款催收通知书等资料。贷款档案的真实、完整、合规、有效性也是保证贷款安全和防范风险形成的有效措施二、法律在小额贷款风险防范中的作用中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见银发〔2010〕198号（十九）风险可控。坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，在审慎稳健开展金融创新的同时，合理分散金融风险，科学防范法

6、律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。1、法具有预防功能，知法是前提，知法才能用法，用法才能使自己参与的民事活动合法，起到预防纠纷、降低风险的作用。2、具有保护功能，当小贷公司的合法权益受到侵害的时候，法律诉讼是最后的救济途径，如果诉讼时机把握得好，操作得当，一般是能维护自身合法权益的。3、具有警示功能，现阶段，市场经济还不成熟，市场信用缺失，债务人千方百计逃废债权，讨债手法花样翻新，有的甚至进行了环环相扣的策略设置，在依法清收银行债权法律是强有力的手段，给债务人强有力的震慑，警示借款人不守信必经依法遭受严惩。三、信贷员应学习的相关法律所涉法规有《民

7、法通则》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》、《物权法》、《公司法》以及最高法院的众多司法解释，学好这些法律法规对开展银行的信贷业务，预防纠纷，清收债权，保障效益，维护银行权益并将起到重要作用。四、相关法律概述（一）、《民法通则》1、基本原则：第三条当事人在民事活动中的地位平等。第四条民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。第六条民事活动必须遵守法律，法律没有规定的，应当遵守国家政策。第七条民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序。2、行为能力第十一条十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力

8、，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八