国家助学贷款风险评估与规避对策

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1、国家助学贷款风险评估与规避对策【关键词】助学贷款风险模糊综合评价风险规避对策【摘要】当前，国家助学贷款存在较严重的违约现彖。对风险进行科学的评估是防范和降低风险的首要问题。木文试图运川模糊综合评价的方法对助学贷款风险的程度进行评估，依据评佔结果和现实情况提出风险的规避对策。当前，国家助学贷款存在较严重违约现象。针对助学贷款业务屮出现的高违约率、高风险的问题，必须建立和完善还贷约束机制和风险防范机制，以最人限度地降低贷款风险。而防范和降低国家助学贷款风险的首要问题是对风险进行科学评估。目询，助学贷款风险评估还没有一种普适的模型和方法。国际上流行的信贷风险评佔法，如SC要素法、多变

2、量信用风险判别模型、财务比率综合分析法、期权定价等都不能照抄照搬或简单移植到助学贷款风险评估屮;我国高校管理部门的现行审核办法，只是根据学生申报表格判断学生信川状况的优劣，缺乏科学性，不能满足防范和降低风险的实际要求。助学贷款风险的影响因素很多，是一个典型的多层次多因素的模糊性问题。笔者认为,运用模糊综合评价法解决此类问题，具有较强的科学性和实用性。一、国家助学贷款风险评估1.模糊综合评价模型的基木原理。助7贷款模糊综合评价模型基本原理如图1所示。首先对影响借款人偿还贷款能力的多种模糊因素进行综合归纳，确定评价指标体系；收集指标相关数据；指标量化；结合评估标准，专家赋权(聚类分

3、析剔除异常值)；将指标量化值与权重系数耦合，得出各评价対象总的指标得分值，据此对贷款风险进行评估。2.模糊综合评价指标体系。评佔某学生的风险程度，应根据学生个人信用状况、家庭价值状况、所在学校对贷款管理水平等影响违约的因素，构建一个多层次多因素的综合评价指标体系，如图2所示。其屮内涵为：(1)健康状况(家庭成员)：健康悄况将影响劳动能力，从而影响收入和还款能力，具体分值由体检得到；(2)收入/支出:家庭的年平均收入与平均支出之比；(3)固定资产：固定资产的总价值；⑷负债情况:债务的总价值；(5)学业成绩:学牛贷前业绩的综合评定；(6)专业前景:包括专业发展趋势、就业形势等的佔计

4、；(7)道徳品质:所在院系对学牛道徳品质的评定，包扌舌重要的奖惩情况、不良记录等；(5)未来收入:根据所学专业的就业经验，估计收人水平；(6)健康状况(学生个人)：具体分值由体检得出；（10）学历情况:学牛在校学历；（11）违约率:表示过去-•段时间内该校的贷款未偿还总额与应偿还总额之比，可以从银行的信贷系统上得到；（⑵审核制度:表示学校在助学贷款审核屮制度设计的合理性、程序的科堂性等方面的情况。1.评价模型。确定隶属度函数和各指标的权重，将址化隶属函数与指标权重相祸合，确立一个模糊综合评价集，流程如图3所示。具体数学推导及计算参见文献［1」。2.实证分析。木文根据某普通高校2

5、001年助学贷款的数据，随机抽取了30个样木，运用以上评价方法，在计算机上模拟开发出了评估系统，对助学贷款风险进行评估，将评估结果与实际调杳情况作列表对照（如表1）。对30个样本的实际调查结果为:有巧人己经开始按照还款计划偿还助学贷款（包括-名全额偿还）；有10人表示会与银行一起共同制定还款计划;有2人表示无法偿还;剩余3人银行已经无法跟踪其实际状况，因此贷款很有可能无法偿述。我们根据评估得分的高低将风险程度分为较高（高于或等于0.75分）、正常（0.75一0.60分）、关注（0.5—0.25分）和损失（低于0.25分）四个信用等级。从表1可以看出，得分高的信用好，风险小，偿债

6、可能性大;得分低的信用状况差，风险大，偿债可能性小。本案例评估中出现了4个错判的个案（表1带关项），占总样木的13.3%,可能是专家经验赋值造成的。就总体而言，评估结杲与实际调查情况基本吻合。因此运用模糊综合评价法对助V贷款的风险状况进行评估是有效和可靠的。但木模型在运用中也存在如下问题:①模型的信用等级界限值的确定需要经过一段吋间的检验;②模型中未考虑各指标所有可能的取值范围，实际应用时应深人调研，确定各指标合理的取值范围，使模型结论更接近实际。二、国家助学贷款风险规避对策1.构建合理的风险分担机制。商业银行的经营是依据“安全性、流动性、盈利性”及高风险高回报的原则。如果银行

7、作为助学贷款违约风险的主要承担者，就可能出现银行惜贷的现象。例如山东省2001年计划财政贴息额为300万元，贷款额度达I亿元，但银行将为此承担14一20%的坏账，最后竟然无一发放出去。国家助学贷款是政府发起并引导，由政府、银行、学校和学生四方共同建立的一种公共治理结构，应该以多元化的模式共同担负其公共事务的责任。因此，政府对国家财政、学生、银行和学校之间的利益和风险应不断调整，使得各受益方在合理获利的基础」，都承担一定的风险，包括各受益方根据风险评估结果提取风险准备金。1.建设完备的社会信用