以员工浅析商业银行消费信贷风险的成因和防范

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1、浅析商业银行消费信贷风险的成因和防范张晋学门年初随着我国一揽了拉动内需、刺激消费的经济振兴政策实施以来，国内实体经济发展逐渐走出底谷，出现了可喜的发展成效，与此同吋，大量的银行信贷资产投入，特别是商业银行消费信贷规模的不断扩大，这项业务中存在的风险也逐步暴露岀来，因此，加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险成为必然。一、消费信贷中存在的风险成因（-）借款人的信用风险，借款人的信用风险是消费信贷中最主要的风险，主要表现为借款人的偿债能力和偿债意愿。个人消费信贷违约行为发生的原因主要体现在以

2、下几方面。首先，个人消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。口前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出止确判断。其次，银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费贷款方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料诃未上机管理，难以实现资源共享。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风

3、险不能及时采取补救措施，致使消费贷款的潜在风险增人。最后，抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。我国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现。（-）个人消费信贷业务操作风险，首先是内部欺诈风险。1•利用职务之便虚假贷款。主要表现为银行内部工作人员，利用职务之便发放虚假的个人贷款。2•超权限放贷。银行一般都对基层处所授予了一定额度的低风险业务审批权，但冇的基层处所负责人0行审批超审批权限的贷款。3•质押物虚假或无效。主要表现为经办人员由于道

4、德方面的原因，未对质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。4•受贿发放贷款。主耍表现为银行内部工作人员，贿赂发放不合规定的个人贷款，而给银行造成的损失。其次是外部欺诈风险。以个人住房贷款假按揭为例，假按揭行为具冇以下共性特征：没冇特殊原因，滞销楼盘忽然热销，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或其关联方集屮购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业不相称；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不其了解；借款人首付款非自己缴付或实际没有缴付；多名借款人还

5、款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账來还款；借款人集体中断还款。最后是执行交割和流程管理风险。（1）制度操作失误。（2）管理失误。（3）缺乏法律文件。（4）任务执行错误。（三）与消费贷款相关的法律不健全现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规

6、范，风险控制难以落实。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程屮，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现彖时冇发生，也给风险防范造成了一定的负而影响。二、防范消费信贷风险的对策（-）建立科学的信用评价制度，消费者的信用评价可采用等级制或得分法，应当建立科学的信用评价系统。该系统应包括下列因素：消费者的职业状况、收入状况、银行账户的大致数额和地点、赊账或其他债务、付账习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录及品质、习惯、道德等因素。还应当确定这些因索

7、彼此间关系及在评价系统中的权重等。要建立完善的公民和法人的个人诚信体系，除了银行的和关信息外，其他方面的信息，如社保信息、税收信息同样是商业银行评价客户、防范风险的重要指标，因此应当早日实现这些非银行数据的收集。（二）建立银行内部消费信贷的风险管理体系，银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构。做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款

8、人动态，对借款人不能按时偿述本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”要加大追讨力度，并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查儿个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。（三）完善消费贷款的担保制度，消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买