现房抵押贷款中存在的风险及防范对策

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1、现房抵押贷款中存在的风险及防范对策摘要：21世纪的今天，随着我国社会经济及市场经济体系的进一步发展，现房抵押贷款业务也得到了迅速发展。然而，随着现房抵押贷款业务成为新的经济点的同时，其负面风险性也进一步趋显，进入了人们的视线之中。本文旨在针对现房抵押贷款的特性，通过对其存在的风险状况的分析并给予风险预防対策以规范我国这一新的风险点。关键词：现房抵押贷款；风险预防；个人信用；价值评估Abstract:the21stcentury,alongwiththesocialeconomyandmarketeconomysystemfurtherdevelopment,ahousemortgagebusi

2、nessalsogetthequickdevelopment.However,withahousemortgagebusinesshasbecomeaneweconomicpointwhileitsnegativeriskalsofurtherhastenshow,intothelineofsightofpeoplein.Thispaperaimedatthecharacteristicsofhousemortgageloans,throughtheanalysisoftheriskstatusandgivetheriskpreventionstrategiestoregulateinsuch

3、anewriskpoints.Keywords:ahousemortgageloan;Riskprevention;Personalcredit;Valueevaluation中图分类号：F830文献标识码：A文章编号随着我国市场经济的深入发展，现房抵押贷款业务也在逐渐成为新的社会消费热点。然而，由于我国的现房抵押贷款正处于新兴初级阶段，各项社会配套制度设施及管理经验等还不完善、不成熟。于是，在现实现房抵押贷款实际中，存在着很多风险隐患，如何规范这一业务减小风险便成为了新的课题。文章旨在对此展开阐述，以深化人们对其的理性认识，并希望给实际的生活工作以启迪。一、现房抵押贷款中存在的主要风险1、违

4、约诚信风险诚信风险是指现房抵押贷款中的违约风险，造成银行不能及时或者足额收回本金利息的情形。诚信风险是生活中最常见也最基础的风险表现形式。违约诚信风险出现的因素有许多，主要是还款意愿、还款能力两个方面。还款意愿指债务人由于采取隐瞒自己的实际资信情况而骗取债权人信任或者在财务正常状况下而不履行约定的情形。还款能力则是指债务人由于经营不善或者经营环境的变化导致无力按时或者按量归还借贷的违约情形。山于诚信风险具有综合性、隐蔽性、传递性及难以预料性等特性而增加了现房抵押贷款的风险。2、抵押物价值评估风险抵押物价值评估在实际生活屮往往由于种种因素增添了价值评估的风险。首先，实际中的金融机构对于抵押物价值

5、的评估往往高于其木身价值，从而存在多方贷款的可能性；其次，由于不动产抵押物本身不真实或者不合法等因索，进而增加了价值评估的风险；最后，不动产抵押物的实际处置难，尽管有相应法律法规保障，但是在实际运行中鉴于社会稳定等因素的影响，金融机构对于债务人抵押物的处置往往受到行政、公安、司法等部门的限制，于是再次加剧了实际价值评估的风险。3、市场性风险市场性风险指在市场经济规律的推动下，由于房地产市场的急剧变化致使房价大跌，进而抵押贷款人意识到应该放弃还款才可以尽量维护并扩大自己的利益，最终出于“理性的思考”而放弃责任的行为。由于这是在市场利益的驱使下行使的，被称为“理性的违约”。鉴于市场经济的这种不稳定

6、性及流动性，房地产市场的波动性也非常剧烈，近年来，国内外的房地产市场行情可见一斑。于是，在房地产的贬值超过了首付款及己付本金时候，往往借款人会以违约而舍弃所购买的住房。另一方面，我国银行目前吸收的多是居民的短期储蓄存款，而现房抵押贷款多是长期性的，这会降低金融机构的资金流动性，影响自身兑付能力。这些市场的直接或者间接因素加大了金融机构在抵押贷款屮的风险性。4、抵押登记及审批风险房地产管理部门有对于不动产权属登记与抵押登记及审查的职能，山于我国抵押权人存有依赖心理，放松自身的把关及注意事项，一定程度上加重了房地产管理部门的负担，于是也加大了抵押登记出现风险的可能性。另一方面，金融机构应重视对于不

7、动产的现场勘查，然而由于评估人员对于现场的不了解而被其他人“蒙骗”出现评估不准确的风险等。现房抵押贷款的风险防范对策1、建立健全个人信用制度个人信用制度是将债务人的个人信用记录、还款能力情况等登记备案、评估及管理的体系。建立健全个人信用制度有利于约束规范债务人的资信行为，可以有效防范由于资信诚信问题而引发的违约风险。另外，建立个人信用制度利于银行对于贷款人信息的冇效获取及后期的排查备案等；也利于违