商业银行贷后管理存在问题及对策建议——以兴业银行为例.doc

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1、第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景就银行业来说，2015年银行业监管力度进一步提升，货币政策的存款准备金及利率的调整从一定意义上而言对信贷资金紧张的情况得到了些许环节，不过随着我国利率山场化的脚步逐渐加快，商业银行负债负担提升，-•些资产业务因此而难以继续开展，商业银行的利润的提升也同样受到了一定冲击⑴。在H前市场经济发展的过程屮，银行业的发展要求同吋具备全局与责任意识，并在业务发展过程屮充分贯彻“稳定增长”的相关措施，保证宏观调控在银行业监管屮的顺利实施，并确保逆周期审慎监督管理制度的微观机制的开展，提升信贷结构的合理程度，降低融资所需资

2、金，使金融发展在提升市场内需方面的作用。同时，银行业还需维持投资行业稳定，扩展消费者市场，提升银行业实体经济的科学、可持续发展。因此，我国银行业应当在传统管理方式丄建立切实有效的风险管理机制，且风险管理结构、流程、信贷制度、重点领域、资产组合、风险计量、系统支持及新资本协议的管理与实施等内容上逐步实行改革和优化商业银行在其经营过程屮一定会产牛较多风险，其屮信贷是商业银行的主要收入来源之一，而信贷管理屮，贷后管理是最复杂的部分。随着H前金融市场对银行业内部管理方面的要求越来越高，兴业银行作为商业银行之一，应当着重对贷后管理如何完善的问题做进一步思考⑷。通过

3、实际调查发现，兴业银行的贷后管理、业务流程、贷后检查等方面存在多种不合理现象，且基层银行客户经理存在专业素养较低现象，大大降低了贷后管理工作的效率。因此，笔者将兴业银行的贷后管理作为本人的研究课题。1.1.2研究意义在信贷管理流程小，贷后管理是其小最重要的内容之一，也是有效预防信贷风险的方式，H前我国商业银行一•般都具有不良信贷资产增多等提升信贷风险的问题，而我国贷后管理通常也存在较大滞后性⑸。所以，研究我国商业银行贷后管，理小存在的问题对提升我国商业银彳亍贷后风险管理能力，预防信贷风险有十分重要的通。本文以兴业银行的贷后管理分析入手，创建新型兴业银行贷

4、后管理方案，切实有效的保证兴业银行的贷后风险降低，提升银行信贷业务质量，为提升兴业银行的市场竞争力具有积极作用C所以本文以兴业银行贷后管理为研究对彖具有较强实际意义。通过对兴业银行贷后管理研究，能够提升兴业银行信贷管理的整体能力和水平，能够为其发展提供理论依据，且兴业银行的贷后管理研究可有效发现兴业银行信贷管理过程屮的漏洞，并及时整改贷后管理结构，提升信贷流程合理性，并使贷后管理的风险预警机制得以完善。与此同时，本人是兴业银行的管理人员Z一，因此通过此次对兴业银行贷后管理的研究，可对兴业银行的信贷管理的特点、流程产牛•更加深入的了解，可有效减少兴业银行信

5、贷管理缺陷，提高银行管理层的决策能力。本文实践意义体现于如下几方而：（1）本文着重分析了兴业银行贷后管理，能够为商业银行信贷管理提供更加完善的理论依据，拥有较强的理论内涵。（2）在H前的商业银行运营机制下，本研究更有利于上级银行信贷管理方案的落实，并提升商业银行信贷风险管理的综合能力，优化贷后管理结构，提升贷后管理流程的完善程度，实现信贷风险的早期预警，并为银行创建信息管理系统提供理论依据。（3）本人是兴业银行管理人员之一，通过分析兴业银行在贷后管理过程小存在的漏洞以及产牛•漏洞的原因，可以对贷后管理产牛更加深入的理解。本人可对此进行研究以提升兴业银行的

6、整体信贷管理水平，提升银行领导层的决策能力。1.2国内外研究综述1.2.1国外研究综述（1）关于贷后管理的研究Altman贷后管理的提升可有效提高银行信贷风险的管理能力，并提高信贷服务质量。商业银行需以其经营现状为基础，分析改进贷后管理的可信性措施，并制订多项实施细则，实现贷后管理的流程优化⑹。Petre分析了商业银行贷后管理普遍存在的问题，并针对他所提出的问题提供解决措施。Hugo着重研究了贷后管理屮所遇到的难点，并针对不同行业、不同信贷产品、不同客户类型所提供的的差异化管理方案。AzizA从本质上对贷后管理的特征进行归类，并提岀了商业银行优化贷后管理

7、水平的方案⑺。BlackFischer提出，就现阶段的商业银行信贷管理而言，贷后管理的水平最差，尤其是在风险预警、客户退出、责任追究这几个方而存在较大缺陷。与此同时，BlackFischer展开了对以上三种问题所产牛的的原因的思考，并针对以上问题提出相应解决方案罔。Lacas提岀，在贷后管理工作当屮，有三个环节最为重要：1.明确贷后管理的责任划分，并创建更完善的客户保护措施；2.采用差别化方式，使信贷退路拥有更加明确的把关方式；3.—旦岀现问题，银行应当以公平、公正的态度度相关责任人的责任进行追究。CoxJ主要讨论了商业银行H前在贷后监督和管控方而主要而

8、对的问题与以上问题产牛的原因，并列出了问题的解决办法切。Wisson针对现阶段商