欠发达地区农村金融服务面临问题研究

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1、欠发达地区农村金融服务面临问题研究　　摘要：随着国民经济的持续稳定发展，欠发达地区的金融服务面临的问题越来越突出。本文有针对性的分析了欠发达地区金融服务面临的“五个矛盾”，并结合问题提出了一些具体的对策建议。关键词：欠发达地区金融服务对策建议欠发达地区经济发展关系着整个国民经济的稳健发展和社会的稳定和谐。经济发展离不开金融支持，在当前，解决欠发达地区金融服务的关键是解决好县域金融和“三农”金融问题。一、欠发达地区金融服务面临的问题（一）农村金融网点收缩与金融需求增长间的矛盾7一是农村金融服务相对缺失。大型银行县域机构不断收缩，新型农村金融机构主要分布在县城附近，乡镇金融服务不足的问题依

2、然突出。二是县域金融服务效率不高。表现为网点部署不合理、自助设备缺乏、人员数量及素质有限等，这与“三农”客户数量多、分布广、需求多明显不匹配。三是金融服务水平低下。一方面，随着农村商品经济的发展，涉农项目建设向大型化方向发展，单位项目资金需求量明显变大；另一方面，随着农业劳动力向非农产业转移，个体工商户、种养大户、家庭农场增多。与此对应，农村金融机构却不能提供相应的大额、批量贷款，导致农村企业生产和家庭经营往往被卡在规模经济的临界点之下，农村产业结构难以实现战略性调整，农村经济结构也难以实现质的变化。（二）资金供给的有限性与县域经济快速增长的矛盾一方面随着改革深入推进，县域经济规模不断

3、扩大，对资金需求逐年增加；另一方面受金融机构管理体制变化和内部考核因素等影响，金融机构信贷资金投放受到制约，二者的反向变化加剧了资金供求矛盾。一是银行机构存款资金通过存放上级行社和金融市场大量外流，导致县域地区存贷比过低。公开资料显示，我国县域金融机构存贷比有相当一部分常年在40%左右徘徊，中西部更突出。农村资金外流，很大程度上制约了农村经济的发展。二是县域经济资金需求增加，资金缺口扩大。调查显示，县域经济基础薄弱，自筹资金能力有限，县域企业和农户资金需求仍然首选贷款，但满足率比较低，农户结构性“贷款难”问题较为严重。在当前经济金融形势下，宏观调控政策未能实现对欠发达地区更多的倾斜，也

4、在一定程度上加剧了资金供求矛盾。（三）传统信贷管理体制与农村金融创新间的矛盾7农村金融服务对象广泛，客户群体差异大，客观上要求提供灵活多样的金融服务，但农村金融机构现有管理体制制约了创新发展。一是信贷管理与县域经济发展多元化、市场化的要求不适应。目前大多数农村金融机构仍然以传统存、贷、汇业务为主，业务缺少创新，一些贴近农村实际的新型应收款抵押贷款和农村土地经营承包权、林权等抵质押贷款没有有效开展，金融服务功能和服务手段很难适应农村经济发展的需要。二是授信审批链条过长。一方面，不断提高贷款准入条件，要求提供有效抵质押手续，导致评估、登记过程手续繁琐，增加贷款成本，使一些借款者望而却步；另

5、一方面，基层机构缺乏信贷决策权，大量信贷投放需逐级上报审批，环节多、周期长、效率低。此外，涉农金融机构普遍实行贷款终身追究制度，导致拒贷畏贷思想明显。（四）“三农”自身薄弱性与金融机构趋利性间的矛盾当前，农村经济发展水平较低，整体抵御风险能力较弱，县域银行机构普遍面临成本收益不对称的尴尬局面。农业是天生弱质产业，抵御风险的能力不强，在尚未建立较为完善的农业风险补偿机制和风险分担机制的情况下，一旦发生自然灾害，必将影响金融机构信贷质量。此外，银行机构对“三农”信贷营销成本较大，也导致以盈利为目的的金融机构对农村经济的信贷投放非常审慎，不愿轻易改变，而是把有限的资金投向基础设施建设项目、政

6、府背景项和少数优势行业大客户，导致“三农”贷款难的问题仍然突出。（五）金融生态环境不佳与加大信贷投入意愿的矛盾7欠发达地区金融环境欠佳，也在一定程度上影响和制约了金融机构信贷投入。一是财政激励导向作用不足。目前，公共财政除了对农业龙头企业贷款、农户小额贷款等有一定的贴息和补偿外，对支持县域经济的商业金融基本上没有优惠或补贴政策，激励和引导作用不足。二是信用担保体系发展缓慢。欠发达地区担保机构受资本金限制，担保规模有限，业务主要集中在城区，县域以下担保基本处于空白。此外，担保公司为县域中小企业提供贷款担保，要求企业提供反担保，增加了贷款主体的融资成本，使农村经济实体止步于信贷门前。三是农

7、业政策性保险发展滞后。农业产业风险大、回报率低，与商业银行追求最大利润的目标相悖。当前，农业政策性保险尚在试点，商业保险不愿涉足农业，农业贷款的风险得不到保障，影响了银行信贷投入的积极性。四是信用环境欠佳。受信用环境不佳影响，逃废银行债务行为时有发生，银行信贷催收和维权时间长、难度大、费用高，致使农村经济主体融资陷入恶性循环。五是抵押登记及优惠政策难以落实。据调查，一些地方的土地、房产等部门在办理他项权证等贷款抵（质）押手续时，并未严格执行有关