中小企业发展的金融支持问题与对策选择

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1、：文／魏云良房产为70％；机器设备为50％；动产为30％。在多数资产已办理抵押，剩余资产扣除较高抵折率后，企业可获得的新增贷款中小企业在经营管理、战略创新、市场竞争和抗御风险能只能逐渐减少，对于扩大再生产资金需求，可谓‘杯水车薪’。力上的先天不足，直接导致了“贷款难”问题的长期存续，并中小企业取得合适担保很难，效益好的企业不愿为其它企业担严重制约着中小企业的发展。保；效益一般的企业银行又不认同资质；效益差的企业担保银(一)原始积累少，筹融资渠道单一，自有资金相对不足。行顾虑重重。数据显示，我国中小企业能获得无担保贷款的仅我国市场经济的完善，为中小企

2、业提供了广阔发展空间，特别占5．6％，多数企业因不具备有效的资产抵押和担保而被银行是逐步退出国有序列的实施，更为其提供了新的发展机遇。但拒绝贷款。我国中小企业不像工业化国家那样，经历了长时间原始积累，(四)人才劣势明显，经营理念、管理水平、信用意识滞而是自有资金普遍不足，并且筹融资渠道有限，很难从资本市后。中小企业从事决策和经营的高中级管理人员，接受过系统场、债券市场直接融资。当企业自有资金难以满足生产经营需教育和培训的少，市场意识、经营管理很难达到现代企业机制求时，必然更多地依赖银行间接融资，形成对信贷资金的大量要求。特别是在经济欠发达地区，人才

3、劣势尤为明显，从决策需求，从而过多地将经营风险转移到银行。而这种转移是在缺层到管理层，综合素质普遍偏低。人才的劣势导致企业经营理乏有效、足值资产保证基础上的，因此造成银企间的风险承担念的落后、管理水平的低下、研发能力的不足、信用意识的缺几率失衡，进而影响企业从银行取得资金支持。乏，也必然导致企业经营的艰难，使得银行对其授信慎之又(二)运行机制及内部管理缺陷，造成企业持续经营困难。慎。究其根源，人才劣势是造成上述问题的关键，并进一步加统计显示，我国中小企业平均寿命只有2年7个月。存在贷款难剧了中小企业贷款难。问题的中小企业，多数没有真正建立规范的现代

4、企业制度，企业运行机制简单化，生产与发展缺少长远规划，机制缺陷直接银行内部机制缺陷形成对中小企业放贷难导致了中小企业的‘短命”。部分中小企业内部有效管理缺乏，会计信息失真、内控体系不健全、治理机制差、关联风险大，中小企业贷款难问题的形成和延续，不仅缘于中小企业自诸多问题影响了企业的市场生存与发展。中小企业持续经营能身因素，银行作为‘贷款难”问题的一方，在内部管理和经营力不足，制约了企业间接融资能力，银行对中小企业提高了信机制方面也同样存在弊端，进而造成了银行摊贷’的“两贷门槛，加大了企业获得银行贷款支持的难度。难”局面。(三)提供抵押和有效担保难，

5、银行贷款存在保障后顾之(一)银行在中小企业信贷支持和风险防范的关系处理上忧。中小企业可供抵押物少，银行贷款抵折率高，一股土地、过于谨慎。银行对符合产业政策、具有相应信用等级企业，不76BUSINESSRESEARCH2010—09企业研究存在规模歧视意识。只是由于中小企业信用不足，缺少担保保营错位，进一步影响了对中小企业信贷资金的有效投入。证，存在银行授信的可能风险，才导致银行谨慎对待，难予贷款。而银行拘泥经验，刻意稳健，恰恰对贷款“两难”问题的形成推助了波澜。银行稳健经营的主导思想辅以严格的责任追究制度，导致了中小企业贷款风险‘被放大”，弱化了信

6、贷营中小企业贷款“两难”的形成，除企业自身、银行机制存销积极性，特别是信贷激励机制尚不完善情况下，形成了‘贷在的问题外，银企外部环境因素推助了贷款“两难”问题的加款多放不如少放、少放不如不放”的态势，贷款“两难”问题剧。越发突出。(一)中小企业信用服务体系不健全。从各地区的实践经(二)现行商业银行经营管理体制难以充分满足中小企业验看，解决中小企业资产不足、银行信用风险大问题的最便捷、贷款需求。经多年金融改革，商业银行普遍建立了总分行制的最有效的办法是建设社会化的中小企业信用服务体系，通过有垂直管理体系，地市级以下分支行经营管理权限受到较多限效的担保

7、机制，破解中小企业融资难问题。目前虽然不少地方制。特别是非经济重点城市，贷款规模、审批权限受到限制更成立了专门服务中小企业的贷款担保机构，但包括信用担保、多。基层行只负责贷款资料收集、整理工作，调查权审查权、信用评定、业务培训等多项内容的社会化信用服务体系尚未真审批权、定价权全部集中上收，造成贷款审批环节多、路径长、正建立，信用担保机构运作不规范、机制不健全、缺少充足的速度慢，与中小企业需求“急、频、少”的特点不相适应。在担保基金，很难充分发挥其作用；一些担保机构不仅不能为中此体制下，中小企业贷款审批更加严格，程序更加繁琐，时限小企业提供持续有效的

8、服务，还给银行带来了一定的经营风险更加延长，不仅增加了贷款难度．同时也弱化了企业贷款的信和经济损失。事实上，中小企业信用服