强化营销 积极拓展个人贷款业务

《强化营销 积极拓展个人贷款业务》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、强化营销积极拓展个人贷款业务一、我国居民消费信贷存在的问题　　1.居民预期收入不足，这是制约消费信贷发展的根本原因。消费信贷是借钱消费行为，而借钱将来是要还的，所以透支消费行为有一个重要前提，即要有收入持久增长的预期。只有经济发展到一定水平，才会产生稳定的就业预期、稳定的收入增长预期。也就是说，消费信贷是较高经济发展水平的产物。目前，我国城镇居民的收入主要来自工作的薪金，能以股票、期货等投资回报作为重要经济收入的人还很少。因此，所在单位经济效益状况决定着绝大部分居民的收入。在当前经济环境下，企业破产、裁员、降薪现象也时有发生，再加上住房制度

2、、医疗制度、教育制度、税收制度等改革尚不完善，住房、治病、就学等费用有增无减，致使居民增加对未来支出的预测值。在这种预期收入不保证，预期支出增加的局面下，居民自然会对消费信贷产生心理障碍，减少支出，消费信贷不能如预期一样显著发展。　　2.消费信贷占信贷总额比重低，但发展空间大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%~50％，其中，美国为70％，德国为60％，而我国只有15%。有关数据表明，1998年我国消费信贷余额占金融机构信贷总额的比重仅为1％，到2010年，虽然消费信贷有显著发展，但这一比重只有15％，与发达国家还

3、有很大差距。另一方面，消费信贷在消费支出中所占的比例不高，1998年我国消费信贷占消费支出余额的比重只有2％，到2009年该数据上升到45％。　　3.消费信贷的结构集中。我国目前的消费贷款品种主要有：个人住房贷款、汽车消费贷款、高档耐用消费品贷款、住房装修贷款、教育助学贷款、度假旅游贷款、个人综合消费贷款等等，但是在各项消费贷款中，住房信贷一直居于主导地位，个人住房消费贷款的市场份额持续保持在75％以上，因此应当逐渐使个人消费信贷品种多样化，更好地满足消费者对消费信贷业务不同层次的需要。　　4.传统的消费观念。消费信贷是一种透支消费的行为，

4、即现在花将来的钱。而传统的中国消费观念讲究“量入为出”，不习惯“负债消费”，且居民之间贫富差距较大，多数居民贷款承受能力较差。针对住房和汽车之外的日用家常消费的借贷消费方式，人们更愿意以与当期收入相匹配的支付能力来消费，而不会选择透支消费。特别是对于年龄较大的人群，不能迅速转变观念，要使他们选择超前于支付能力的消费行为，可能需要一个较长的调整过程。　　5.信用体制不健全。一是个人信用制度不发达，从而制约了消费信贷的发展。二是市场环境不健全，影响了银行消费贷款的健康发展。三是相关法律制度不完善，缺乏一套完整的规范消费信贷当事人行为的法律，在实

5、现银行抵押权的法律操作程序、保护借款人的合法权益等方面还很不完善，使得银行开展消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。　　二、发展我国消费信贷的对策与建议　　1.从宏观的角度分析。我国金融机构消费信贷的发展由于体制和认识等原因长期严重滞后，到目前仍基本上处于探索起步阶段。因此，大力发展消费信贷，必须克服上述制约消费信贷发展的因素，营造一个有利于消费信贷发展的政策环境。（1）切实提高人们收入水平，促进消费需求。我国消费信贷发展缓慢的原因在于居民的收入增长缓慢、收入预期下降，居民的承贷能力不高。要促进消费信贷的迅速发展，必须采取有力

6、的措施提高居民的收入水平，增强预期支付能力。要坚定居民对未来经济景气和收入增长的信心，提高居民即期消费能力和承载消费信贷的能力，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。（2）建立居民信用评估体系。首先，加快个人信用征信机构建设的步伐，使其以商业化运作方式收集和使用有关个人信用档案的信息，同时兼顾公益性，逐步形成拥有全国基础信用信息资源的大型、综合性征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色的区域性、专业性征信机构，形成一个既能充分利用各项资源，发挥规模效益，又能适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机

7、构体系。其次，应充分利用政府的力量，整合协调和掌握各部门的个人信用数据、运用人民银行的X络形成全国个人征信的数据库，由一个专门性的全国个人信用管理局对数据进行加工、整理、定价，产生一个个人信用档案的管理、查阅、购买信息的服务，从而实现市场化的运作。第三，发展民间信用评估体系，成立民间信用评估机构以及银行信用评估机构，由中国人民银行具体进行政策指导。由国家立法建立一整套完备的法律体系对发展民间信用保障体系做出具体规定，明确处罚和偿还程序。（3）完善相关法律制度。首先是要将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范

8、和完善，要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于