我国民间借贷的风险防范研究

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1、第29卷第5期2014年10月四川理工学院学报（社会科学版）JournalofSichuanUniversityofScience&Engineering（SocialSciencesEdition）Vol.29No.5Oct.2014我国民间借贷的风险防范研究周孟亮，蒋文华（湖南农业大学经济学院，长沙410128）摘要：我国民间借贷所存在的融资优势是：市场定位适当；效率高、期限短；信息渠道畅通，准入条件较低；对中小企业发展有推动作用。近年来民间借贷发展很快，出现了一系列问题，其中一些问题的出现直接扰乱了金融秩序，尤其以企业为主

2、导进行的民间借贷活动最为明显。存在的风险是：资金大规模流向房地产行业，潜在威胁大；大规模融资易导致非法集资；高利率可能导致中小企业偿债困难。防范民间借贷风险的对策建议是：将民间借贷纳入统一的监管体系；探讨分类法律监管模式，规范中小企业民间融资；加强公众教育，抵制非法集资；建立健全民间借贷风险监督预警机制；引导民间资本选择正确的投资方向，规避投资风险。保护好民间资金市场，积极合理的引导，可以使大规模的民间借贷资金能够为我国实体经济的发展做出贡献。关键词：民间借贷；高利率；非法集资；民间融资；投资风险；民间资金中图分类号：F832.4文

3、献标志码：A文章编号：1672-8580（2014）05-0047-09民间借贷是指公民之间、公民与企业之间、公民与其它组织之间借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押也相应有效，但利率不得超过中国人民银行规定的利率限制。近几年来，随着我国的民间借贷的热潮不断升温，也出现了一系列问题。其中一些问题的出现直接扰乱了金融秩序，尤其以企业为主导进行的民间借贷活动最为明显。浙江的吴英案、哈尔滨的焦英霞案等都是广为人知、影响广泛的民间借贷案件，也都对社会产生了不良影响。从影响力和代表性而言，以企业为中心的民间借贷风险更加

4、值得关注，本文主要围绕这种形式的民间借贷进行研究。一、我国民间借贷的发展及其优势（一）我国民间借贷的发展现状我国的民间借贷的规模庞大，中国中小企业协会会长李子彬在第二届中国中小企业投融资交易会新闻发布会上称，截至2012年底，在工商部门注册的中小微企业超1300万户，其中基金项目：湖南省软科学项目（2012ZK3145）作者简介：周孟亮，博士，教授，硕士生导师（E-mail：zml39102@163.com）超过1/3的融资来自民间借贷。在珠三角地区，中小企业的民间借贷规模已经远超数百亿。据统计，截止到2012年，温州地区的民间借贷

5、规模也已经超过500亿，众多中小企业融资纷纷借道民间借贷。1.民间借贷的地区性差异显著在2010年以后，受到金融危机和国家宏观经济政策的影响，民间借贷的规模迅速扩大，发展也极为迅速。经济发达地区如江苏浙江一带，民间借贷主要是以经营型民间借贷为主，借贷数目相对较大，借贷资金主要用于进一步的商业和金融投资。欠发达地区的民间借贷，如贵州、西藏等地区，更多以购买生活用品和生产资料为主[1]。2.民间资本的来源渠道日益多样化，投机性增强我国民间借贷大部分来源于民间自有资金，主要包括私营企业主和普通家庭的闲置资金等。民间人士将自己的资金放贷于需

6、要资金的人，形成缺乏保障的简单存→贷形式。但近几年，随着各式各样的民间资本的渠道来源的出现，民间借贷已经不单单局限于这种简单的形式，渐渐出现了风险更大的投机行为，这些行为主要包括以下三种形式。一是一些民间金融组织凭借自己的实力和高信用从银行等机构获取贷款，再以高利贷的形式将资金转借给那些需要资金而又没有资金来源的中小企业，以获取大的放贷收益[2]。二是我国的房地产市场在这几年相当的活跃，尤其在一些经济较发达的地区，也就使得大量的房产抵押贷款在高息的诱惑下进入民间借贷市场，形成我国民间借贷市场上一种新的资金来源形式。三是随着我国改革开

7、放的一步一步推进以及“十二五”计划的实施，经济的飞速发展，大量的国际“热钱”为了获得高利差，通过各种规避现行管制的渠道流入到中国市场，还有众多的信贷资金和私募基金等也都开始出现在民间借贷的领域，加速了我国民间借贷的发展进程。我国的中小企业通过传统金融渠道获得的贷款数额已经很难满足发展需要，根据表1可以看出，要满足中小企业发展，使得中小企业得到充足的资金支持，民间借贷的发展不可或缺。表1社会融资规模统计表单位：亿元数据来源：中国人民银行统计数据3.民间借贷法律滞后，民间信贷的风险极大就现阶段而言，我国的民间借贷法律制定不能完全跟上市场

8、发展的步伐。目前，我国现行法律只允许少数的企业法人进行放贷行为，而对于其他资金能力和经营能力相对一般的企业法人而言，法律上是不允许他们之间发生借贷行为的。很明显，就我国的市场经济尤其是中小48企业的发展情况来看，这样的规定已经不能满足