银行产品设计大赛作品

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1、河北金融学院贷款一卡通葛晓洁2012/8/12maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus贷款一卡通我是河北金融学院金融系的一名学生，参加了我校与工商银行联合开展的暑期社会实践活动，在中国工商银行白沟

2、支行进行了为期6天的实习活动。在活动过程中，我们发放了一些有关银行产品使用情况的调查问卷，得到了一些反馈信息，下面是我结合这些反馈信息设计的银行产品的简介。一、产品设计背景：在走访过程中，普遍发现一些小型商户反映贷款难，银行对贷款条件要求很苛刻，而且即使满足了贷款条件，手续也很繁琐，这给商户贷款带来了很大的困难，所以他们宁愿选择向亲戚朋友借款或者接其他一些民间组织的借款，同时愿意支付高于银行几倍的借款利息。假如由于借款方资金周转不利，没有及时还款，轻则造成亲戚朋友间的不谅解，重则引起民事纠纷。在交流过程中，我了解到大多数小型商户是在一年的最后进行大规模的资金周转，这也是资金周转出现状况的多发时

3、期，这时商户一般都会选择向亲友借钱或者借民间一些金融组织收取高额利息的贷款，也缓解资金周转的压力。这会给商户带来更大的还款负担，不利于商户以后的经营发展。因此，我希望银行开发一种适合小型企业贷款的银行产品，这种银行产品把商户的房产、店铺或其他固定资产作为抵押，只要手续齐全就可以申请贷款。二、产品的介绍：贷款一卡通是以一张银行卡的形式完成贷款、还息和还款。只要商户商户符合条件申办了这种银行卡，即可到该地银行提交不超过贷款金额上限的贷款的申请，贷款人须在申请中注明贷款期限。银行将在一个星期之内完成对该申请的审核和拨款（款项即时打到该申请人办理的贷款卡上）。如果提交的申请不符合要求，银行可以驳回申请

4、人的申请。①贷款金额的规定：根据固定资产的价值来规定贷款金额的上限。银行需要把固定资产的现值与固定资产的预期值考虑进去（由于市场波动而产生的固定资产的价值的波动，包括增值和贬值）。②贷款期限的设定：贷款期限由银行设置详细的规定，这种规定可以根据商户是进行短期资金周转还是进行长期的投资设置不同的方案。最短期限为一个月，最长期限为五年，但是需要一年修订一次合约maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincit

5、ylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus（把由于市场经济波动产生的变动体现在合约里，这样对双方都公平）。③贷款一卡通的申办条件：只要商户把自己的固定资产作为抵押，并且手续齐全就可以申请办理一张贷款卡。这种贷款卡在办理的时候要求：1、有固定资产抵押；2、有营业执照；3、身份证复印件；4、和银行签订合约（合约需证明：在一定期限内进行短期贷款还是长期贷款，贷款的最长和最短期限，贷款的利率，银行会在多长时间内把款项打到持卡人账户，持卡人应该在

6、贷款后多长期限内还清款项和利息，还款方式建议为持卡人把款项打到贷款卡上直接由银行进行划款，这样给银行和持卡人都带来了很大的便利）。此外，由于这些贷款很可能是不定期的，可以制定一个大概的范围，例如：1个月的，1—3个月，3—6个月，6个月—12个月，一年—三年，三年—五年。④利息的规定：可以根据时间长短确定贷款利率，如果是一年之内的贷款则需要每月进行还息。持卡人只需要每个月将利息打到贷款卡上，银行会自行划款，并且会给持卡人出示划款凭证。如果是一年以上期限的贷款，则需要半年进行一次还息，还息方式与短期贷款还息方式相同。如果持卡人不能在规定期限内还息，则需要提前一星期向银行提出缓期还息申请，一年只能

7、提出两次缓期申请。如果不能按时还息也未提出缓期申请的，则由银行收取违约金。⑤还款规定：在到还款期限之前两个星期，如果发现不能及时还款，则需要向银行提交缓期申请，待银行审核通过后，就可以延期还款了，只可以申请一次。如果逾期未还款，则由银行收取违约金。三、可行性分析：①小型企业贷款的需求：从走访过程中，我们了解到一些小型企业很迫切的贷款，他们有的是资金流动出现问题，有的是扩大自己的经营规模，还有的是自