农村金融发展中问题及对策分析

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1、农村金融发展中问题及对策分析【摘要】本文笔者根据目前我国农村金融市场的现状，提出了其中有待改善的问题诸如对市场定位不清晰、金融机构覆盖范围不广、服务意识缺乏创新、非正规金融组织发展不够规范、金融环境混乱等。笔者针对农村金融现状及问题提出个人的拙见，对如何完善农村金融问题作出了研究。【关键词】金融环境农村金融非正规金融随着改革开放的不断深入，我国在农村金融体系方面也有一定程度的发展与改善，逐渐形成了以正规性金融为主导地位、以非正规性金融为辅的农村金融体系，共同促进"三农”的快速发展。由于我国是农业大国

2、，地区分布广阔，不同地区的农村经济发展有不同的差异，从而农村金融市场出现了新的局面，具有一定复杂性与多样性，由于长期以来商业银行以降低成本，提升经济效益和风险控制的目的，逐渐对一些农村地区的营业点进行撤销。一、农村新时期下的金融现状1•农村目前金融供给的情况农村社会发展和经济实施的主要模式是农村金融服务。人民银行具有主体地位应该加强同其他部门的合作，深化农村金融改革。其中代表性的进步是成功建立农村信用社试点，进一步推进新时期农村金融创新改革，促进各部门对逐步健全农产品市场制度、推进农业保险发展。我国

3、农村金融服务主要方面有：农村商业保险、农业保险服务和储蓄服务,新时期下农民收入的不断增多，农村储蓄也会逐步增多，因此在农村中存在的各类金融机构要不断去开拓更多的农村储蓄市场。农民生活水平上升，商业保险将面临新的发展机遇。农业生产具有高风险的特征，若是农业保险服务支持。提升保障力度，就有助于提升农民对生产的积极性。农户小额信用贷款金融服务，其中包括农户联保贷款与农户小额信用贷款。达到众多农户发展、生产、生活的需要。提高农业资金需求在金融服务方面能力，重点对象：运输、加工、仓储、养殖、科研、种养等现代农

4、村产业体系和相关农村服务业贷款，其次农村商品配送体系逐步完善、提升农村社会服务的质量等金融服务。积极开展农村基础设施的建设，加强农产品收购额的信贷支持力度，重点对象：综合农业的发展、统筹城乡的发展、建设农田水利、圈分农业重点生产区域，重点将信贷服务于各种农村基础设施，为棉花和粮食等主要农产品的收购信息提供一定的支持。2.农村金融需求方面的情况农村经济快速发展，所以农村金融服务的质量要求必须增强。一般农村金融从对象方面需求分成三类：政府需求；农户需求；农村企业需求；在性质方面可以分为：建设性需求、生成

5、性需求、消费性需求。政府金融需求主要体现在需要建设的方面。各级人民政府的主要职责是对农村基础设施建设的落实，缺乏资金的情况下，金融必须切实支持，当前我国很多农村区域无法完成农村基础设施的建设的主要原因是财政资金状况，所以，农村金融的充分支持是非常重要的。农户金融需求重要内容是生产性需求和消费需求。生成性需求包括了购买农用器具、种子、农药、种畜等需求。农民消费需求主要生育、建设、生活开支等。农村企业需求主要体现在生产和建设需求上。建设主要包括在厂房建设、购买设备等需求；生产主要包括产品经营、采购原料等

6、资金需要周转的需求。二、农村金融体系发展中存在的问题1.不明确的农村金融机构市场定位我国有农业发展银行、农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等与农村相关的银行，需要探讨商业运作和社会责任、网点成效与对服务的普及等方面需要深层次的问题。面对农村不同服务对象、发展途径、业务领域等问题没有进行认识和完善，因此对市场的定位就不明确。2.农村金融结构覆盖范围过于狭窄根据当前的实例：农业发展银行对于乡镇地区网点都不予设立；而农业银行在乡镇地区的网点也只有五分之一作用；邮政储蓄覆盖所有乡镇地区只有邮政储蓄银行，然而

7、主要服务内容是吸收储蓄，因此在贷款方面的功能不强，在2010年，全国只对30个省份在乡镇地区金融服务做到了覆盖。1.农村金融机构服务意识过于落后农村金融机构一般的业务是存、贷、汇，属于传统的商业银行服务业务，由于当代农村经济发展对资金的大量需求，因此在贷款额度、期限、利率等方面都不能满足。目前,我国农村过于单一的金融服务产品，新型的中间业务无法完成对农村的全面普及。农村金融基础设施建设根基不稳，所以金融的服务方式不能跟紧农村经济的快速发展，严重落后的结算支付体系，导致无法充分发挥金融体系的整体功效。

8、非正规金融组织发展不够规范。在农村金融市场上对正规金融机构的定位不清晰，导致非正规金融机构有机会形成和发展，相关部门没有对他们的进行正确的引导和监督，逐渐使其地位不合法，过于混乱，因而无法达到规范目的。例如农民需要借贷时，用没有法律保障、利率偏高的方式进行，例如口头约定，不仅制约了资金的需求的发展，还会有出现法律纠纷的事件。还有补偿机制不够健全、农业保险发展怠慢等问题也同时导致了农村金融无法快速健康的发展。积极开发新的投资、融资途径，加大力度对地方投资、落实搭建融资平