商业银行信风险的成因与对策研究.doc

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1、商业银行信贷风险的成因与对策研究【关键词】：商业银行信贷风险成因对策引言：本文运用管理学和经济学的基本理论和原理，阐释了银行信贷风险的概念、种类及其涵义，分析了我国国有商业银行信贷风险的特征、现状以及研究信贷风险的重要意义；探讨了国有商业银行信贷风险的成因；并在此基础上提出了防范和化解国有商业银行信贷风险的若干对策建议。全文共由四部分构成：第一部分：分析研究了国内外商业银行信贷风险的现状重点是我国商业银行具体情况及表现形式从不良贷款的占比、商业银行资金运营渠道单一，商业银行面临的风险集中、房地产信贷政策等五个方面进行分析。第二部分研究我国商

2、业银行信贷风险意义和目地，第三部分从理论上概述了银行信贷风险的概念及种类，分析研究了我国国有商业银行信贷风险的特征，第四部分对商业银行信贷风险产生的原因进行分析，找出了国有商业银行信贷管理的薄弱环节、突破点。采刚定量、定性分析方法对信贷风险进行了预测和分析。切合实际地从宏观、微观角度研究指出信贷风险控制的措施和策略。国有商业银行是我国金融业的主体，维系着我国经济的命脉和经济安全。信贷风险形成主要有外部经济环境(政策体制和外部信用环境不健全)、客户、银行三方面的因素。第五部分针对我国国有银行信贷风险的实际，提出防范和化解国有银行信贷风险的核心

3、在于加强银行内部管理，关健在于改善外部运营环境，根本在于产权制度改革。从银行管理的角度出发，更可将其认为来自银行外部因素和银行内部因素。随着我国经济改革的推进，政府职能的转变，国有银行的商业化全面改革以及国家信用管理体系的完善，国有商业银行信贷风险将以制度性信贷风险为主向市场性信贷风险为主过渡，反映了计划性金融体制向市场性金融体制的转变。现代银行的竞争实际是风险管理水平和风险管理能力的竞争。国有商业银行要发展为现代商业银行，必须按照《巴塞尔新资本协议》的要求，制定基于法人治理结构、责权利相统一的风险管理战略，推行全面信贷风险管理，既先进的管

4、理理念、完善的组织结构、规范的业务流程、全面的管理内容、有效的管理技术和严密的操作系统。将信贷风险防范和控制前移，仗信贷风险的管理贯穿于信贷业务的整个过程。一、国内外研究现状（一）不良贷款占比偏高，潜在信贷风险大4--5（二）商业银行资金运营渠道单一，商业银行面临的风险集中5（三）我国商业银行信贷资产日趋集中，信贷风险增大5（四）产能过剩严重,潜在引发信贷新风险6（五）产价格大幅波动和产业结构调整带来的信贷风险6二、课题研究意义及目的（一）我国商业银行资金运营渠道单一,信贷业务是我国商业银行的主要业务。6--7（二）作为经济金融体系的重要组

5、成部分的银行业，也由单一的国家银行体系实现了向市场经济所要求的商业银行体系的过渡并得到了很大发展7（三）近年我国商业银行不良贷款余额与比率均呈下降趋势，但是，我国银行业潜在信贷风险仍然很大7--8三、商业银行风险概述(一)风险的含义8(二)商业银行风险及信贷风险的含义8--9（三）商业银行信贷风险特征9--10四、商业银行信贷风险成因分析（一）我国商业银行信贷风险的外部环境分析10--121、政府的指令性贷款和政策的制约2、企业经营管理不善和信用缺失3、银行间恶性竞争4、法律机制不健全（二）商业银行信贷风险的内部因素分析13--161、银行

6、内控管理不完善2、银行缺乏有效的信用风险防范和控制手段3、缺乏科学的外部风险评估机制4、贷款风险责任不明确和贷后检查机制不健全5、银行信贷风险评级指标和权重的设定影响评级的准确性6、贷款制度执行不严，信贷政策向所谓的“大户”倾斜7、重贷款营销轻贷款管理8、信贷队伍的现代经营理念和风险意识不足五、商业银行应对信贷风险的对策（一）推进国有商业银行产权制度改革16--17（二）转变政府职能，减少政府干预17（三）加强社会信用文化建设，建立良好的社会信用体系17（四）加强商业银行内部管理17--211、加强银行内部管理，构建完善的商业银行内控制度2

7、、进行商业银行体制及制度创新，建立现代金融制度3、实施客户授信管理，不断优化贷款结构4、构建先进的信贷风险管理体系、树立风险管理理念、对风险实行全程监控5、要坚持“谨慎经营”原则科学设计信贷产品6、借鉴国外先进的信用衍生产品工具，降低国内信贷集中化的趋势7、引入市场竞争机制，提高商业银行的经营效率8、树立正确的信贷营销观念，防范信贷风险9、加强信贷文化建设主要参考文献：21--22【摘要】当前银行信贷风险已构成我国商业银行最大的金融风险。降低不良贷款的比例不仅关系到我国商业银行的生存与发展，更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全

8、运行的效果。因此，目前亟需研究制定规避、防范商业银行信贷风险的具体措施，防止不良贷款的反弹，从而有效地抑制金融风险，确保金融业安全、稳健地运行。一、国内外研究现状(一)不良贷款占