经济下行期银行信贷风险及防范对策.pdf

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1、现代商业银行岛勋经济下行期银行信贷风险及防范对策受国际大环境及自身发展结构等因素的影响，近年国内经济下行趋势明显，增速逐步放缓。在当前严峻经济环境下，银行业提高风险抵御能力、实现经济利润与风险防范的均衡发展，不仅是宏观经济因素决定的必要行为，更是银行自身经营发展[向客观需要。文l刘华孙虎林一9．5u／0、9．1％、8．9％、8．1％、7．6％、、经济下行期及其特征(■)经济下行期主要特征及(一)经济周期表现7．4％、7．9％、7．7％、7．5％，呈现快经济运行会周期性地出现经济当经济处于下行期，各经济领速下降趋势。二是出口增速降低。扩张与经济收缩交替更迭、循环往域呈现出不同表

2、现与特征：从经济2010～2012年出口增长率分别为复的现象，通常经济周期变化表现总量上看，国民总产出、总收入、31．3％、20．3％、7．9‰2013年一～三为“繁荣一萧条一衰退一复苏”四个总就业量出现停滞或负增长；从需季度出口同比增长率分别为18．4％、阶段，当经济周期从繁荣走向萧条求方面看，投资、消费、出口三大10．4％、8‰增速下滑明显。三是房和衰退阶段时，经济进入下行期，需求放缓或呈现下降，市场需求出地产投资增速有所下滑。近年在房而当经济周期从衰退走向复苏和繁现疲软，订货不足，商品滞销，生价快速上涨形势下，围家出台了一荣阶段时，经济呈现上行期。产下降；从企业方面看，

3、实体经济系列政策加强调控，包括2005年的我国从20世te8o年代以来已经历产能过剩，销售量下降，价格低国八条、2006年国六条、2009年的三个完整的经济周期，其时间段分落，企业盈利水平低，甚至出现大围四条、2010年的国十条等。持续另4是：1981～1986年、1987(g-～1990量破产倒闭；从金融方面看，信贷的调控使房地产的投资增速不断下年、1991年～1999年。2000年我国经需求萎缩，不良贷款上升。滑，2012年房地产开发投资增长率济进入一个新的经济周期，在本轮2008年以后我国经济步入下为16．2％，比2011年回落11．9个百分经济周期中，从2000年：~

4、1J2007年持行周期，特别是2011年以来，经济点。本轮经济周期国内经济下行调续了8年上升趋势，~2008Jl三起经济下滑更为快速，主要表现在以下几整，既有受国际金融危机影响的因转向下滑，较之以前的经济周期来个方面：一是GDP增长率下滑。素，也有我国自身经济运行中存在看，本轮经济周期上升、下降过程2011年以来我国的经济下行趋势较深层次矛盾和问题的原因，目前国更长，变化更为平稳，经济波动更为明显，2011年一季度到2013年二家的宏观调控政策旨在要逐步改变为温和。季度，GDP的增长率分别是9．7％、中国的经济结构和经济增长方式，因l9ModernnCommericalBan

5、kHerald此，可以预计我国此次经济调整在短面，经济下行引发实体经济投资消型产业、大型客户。在2008年以来4期内难以结束。费增速放缓，企业信贷需求下降。万亿元的经济刺激下，银行的信贷“十二五”规划将GDP增速调低为资源大量流向电力、交通、能源、二、经济下行对银行信贷经营7％，我国经济增长将进入一个相城建等大型产业。二是集中于政府的影响对平缓的阶段。近年我国实体经济主导产业和政府背景类公司。近年(一)银行业与经济周期的亲周生产消费增速明显放缓，企业生产政府类贷款的快速增长，截至2013期性经营规模的收缩，必将导致企业投年6月末，政府平台类贷款余额为金融与经济之间存在着紧密、

6、资和消费的下降，信贷需求随之减9．7万亿元，同比增长速度为6．2％，动态相互作用，银行业在经济周期少。另一方面，受贷款规模影响和而纳入政府平台客户监管名单之外的波动中显示出了明显的亲周期未来经济预期的不确定性，银行存的“类平台”客户贷款量也很大、性，表现为：在经济上升时期，由在惜贷倾向。银行资本充足率等监增长更快。三是集中于基本建设类于借款企业融资项目预期盈利能力管指标日益严格，商业银行贷款规贷款。近年国家推进城镇化进程，强，银行对借款人财务前景预期乐模无限制快速增长不可能存续，扩加大新农村建设、保障房建设等建观，必然会放宽信贷政策、降低信张速度必然下降，信贷规模成为稀设，导

7、致信贷业务多集中于基本建贷标准、增加贷款供给，使得一些缺资源，这使得银行更加审慎投放设类贷款和房地产开发贷款。风险较大、收益相对较小的项目也贷款。同时，未来经济预期的不确定3．不良贷款率上升的信用风能获得融资，助长经济更进一步走性使得银行更加审溪选择客户。险。经济下行期，大部分企业经营向繁荣；在经济下行阶段，由于市2．贷款结构不合理带来的集中状况不佳，盈利水平下降，无法偿场萧条、企业经营恶化、预期现金度风险。信贷结构与经济周期息息相还债务，贷款主体的违约率、违约流减少，贷款的违约率随之上升，关，处于不同