小额贷款公司业务法律风险与防范

《小额贷款公司业务法律风险与防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、小额贷款公司业务法律风险与防范一、小额贷款公司现状1、2012年5月10日，央行发布2012年一季度小额贷款公司数据统计显示，截至2012年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，较去年末新增596家，贷款余额4447亿元，一季度新增贷款531亿元，较去年末余额增长13.6%。这些贷款大部分都发放给个体户、中小企业等主体，小额贷款公司已然成为银行金融机构的重要补充。截至3月底，安徽省小额贷款公司共有377家，从业人数4350人，实收资本总额为227.96亿元，贷款余额为251.36亿元。安徽省小额贷款公司数量位居全国三甲，前两位的分别是内蒙古自治区424家和江苏省41

2、3家。2、小贷公司面临的问题结合小贷协会对各会员单位和公司的检查发现一些问题，如在公司资金监管方面存在向股东单位拆出资金；在经营风险控制方面有保证措施不足，贷款风险较大的情况；在遵从法律和政策方面有预收利息、贷款过多发放到地产领域而涉农比例较小等不合规的行为；以及其他一些在经营行为合法性和风险控制方面存在的问题。对此，各公司还是需要严格按照《公司法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《安徽省小额贷款公司试点管理办法》等相关法律法规的规定，在框架下合法经营、拓展业务和控制风险。新动向：浙江省允许小贷公司向股东定向借款。2012年2月， 浙江省工商局新近出台的《浙江省

3、小额贷款公司融资监管暂行办法》（以下简称《办法》），旨在规定小额贷款公司须向工商部门如实申报融资信息，规范开展融资操作。《办法》中还允许小贷公司向股东定向借款，放宽了小贷公司的融资渠道。该监管办法对浙江小额贷款公司融资业务的开展作出了具体规定。浙江省工商局出台的《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》共十五条，主要内容包括：文件时效、适用对象、报备融资信息所需提供的数据材料、报备程序、监督管理的内容和要求等。管理办法出台后，小额贷款公司融资经营将全程纳入工商日常监管之中。3、小贷公司业务所涉的法律法规（1）公司法（2）合同法（3）担保法（4）物权法（5）试点管理办法及指

4、导意见等一、业务风险与防范（一）借款合同的签订1、形式范本：业务谈成后，需要签订书面的合同或协议。公司有自己制定的范本，尽量使用公司提供的范本。合同编号：做业务签约时，注意按照公司内部的编码规则，认真填写好编号。合同签订地：合同签订地，合同签订地最好约定在合肥市区（公司所在地），以便确认管辖。（住所地与实际经营地址不一致时带来的管辖问题）特别提示的一些条款：因为公司的合同都是格式合同，对于格式合同，合同法倾向于保护提供格式合同的对方当事人，因此要求提供格式合同一方在出现免除自己责任或限制对方权利等条款时，要对该条款以合理方式作出特别提示：所谓合理方式，新的合同法解释已

5、经给出了具体措施：即可以醒目的字体特别标识，以让对方能够识别，尽到合理、谨慎的提醒义务。（之前遇到某银行与借款人之间因提前还款的纠纷）管辖条款管辖是在双方产生纠纷又无法解决时，解决纠纷的方式及地点的选择。一般为了争取主动，约定在我方所在地的法院诉讼解决。一般，解决纠纷的方式有仲裁、诉讼。仲裁是一裁终局，即使对仲裁裁决不服，也无救济的途径，除非有证据表明，该仲裁裁决违反了法定程序、仲裁员徇私枉法等。仲裁机构没有执行机关，裁决如果想得到执行，最终还要向法院申请强制执行；从经济的角度考虑，仲裁费用一般高于诉讼费用，且如果撤回仲裁申请或者达成和解协议，仲裁委也不会退回费用，如

6、果是诉讼，不仅可以有两审程序，如若和解或撤诉，费用将减半收取。缺陷在于时间较仲裁可能会长一些。2、内容借款主体：实际用款人，可以是自然人和法人（有公司咨询，借款人是自然人还是法人好？如何选择）。注意放款时，借款主体与实际用款人不一致时的处理。利率：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，即人民银行公布的贷款基准利率的4倍，下限为贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度由其按照市场原则自主确定。（严禁利率超限）违约金：违约金与复利、罚息的区别，小贷公司能否计收复利、罚息？违约金或罚息、复利与利息合计超过银行贷款利率4倍时，是否合法

7、？（重庆、上海、浙江等地都有规定，总和不准超过四倍，否则是变相高利贷）（一）担保方式的选择现有法律框架下可选的担保方式包括保证、抵押、质押、定金、留置，适合小贷公司的担保方式主要是前三种。三、保证：1、保证合同，债权人与保证人之间的合同。保证合同的形式可以是多种：（1）债权人与保证人签订独立的保证合同；（2）保证人在债权人与债务人的借款合同上以保证人身份签字盖章（3）保证人向债权人出具书面的保证承诺书以上方式都可以成立有效的保证合同。2、保证人的主体资格问题债权人在接受保证担保时，需要对对方的主体资格进行核实，因为保证人是有条件限制的，可以作为保证人