互联网金融在我国发展现状、存在的问题及政策建议

《互联网金融在我国发展现状、存在的问题及政策建议》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、互联网金融在我国发展现状、存在的问题及政策建议在我国，互联网金融的发展对我国小微企业的投资融资、个人理财和日常的支付业务开辟了新渠道、对我国普惠金融的发展起到积极的推动作用。但互联网金融的发展仍然具有较大的不确定性。本文对互联网金融的发展进程进行了梳理，探究了互联网金融在我国发展存在的问题，并提出了相应的政策建议。互联网金融的国内外研究现状通过浏览国外有关“互联网金融”的文章，可以看出国外学者对这一创新的金融模式当前仍没有一个明确的定义和科学的边界。Allen在文章中指出这种金融模式是在以互联网技术作为必要支撑的金融模式，是互联网精神与传统金融结合的产

2、物。Klafft认为人们在P2P网络信用贷款平台操作时，贷款人面临的是对面节点上一个匿名的借款人，借款人缺乏互联网金融背景下进行金融活动的经验且此时存在较大的信息不对称性，因此相比传统金融模式，此模式会使贷款人面临更大得资金风险，此时监管机构的介入能够有效地降低这种风险。而相对应的，Freedman对网络信贷的研究认为相比于传统商业银行，网络信贷有着更低的利息和更简便快捷的手续，因此能够有效地降低借款人的融资成本，因此是一种直接融资方式。但是这种金融模式将借、贷款人的个人隐私暴露在了互联网上，对个人隐私的安全保护提出了较大的挑战。Abbey对乔布斯法案

3、的相关规定进行研究后指出，互联网众筹为小微企业和个人的创业筹资提供了新渠道同时也为投资者开发了新的获取投资收益的途径。国内学者谢平在“中国金融四十人论坛”上最早提出了“互联网金融”这一概念，他认为这种金融模式可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时大幅减少交易成本。更为重要的是它是一种更为民主化、而非少数专业精英控制的金融模式。谢平和邹传伟的研究中认为互联网金融为大量非精英的草根人群提供了金融服务，因此表现与长尾理论产生了耦合。在刘志洋和杨珂的研究中认为互联网金融的发展有助于降低民间融资风险从而缓释金融体系的系统性风险。刘

4、澜飓研究认为当前互联网金融监管刚刚起步，与传统商业银行之间竞争与融合同时存在。梁清华在对众筹的法律监管的研究中指出众筹目前在民事上无法可依，在刑事上往往打触碰法律底线的擦边球，这会使得现实中众筹与个各种形式的非法资金纠结，隐藏着巨大风险，所以必须尽快为其制定清晰的法律边界。互联网金融在我国发展存在的问题金融风险。互联网金融依托于互联网技术对金融模式的改造，在一定范围内拓展了原有的功能和服务对象。因此互联网金融仍然要面对传统金融所面对的风险。最主要的金融风险为信用风险，即借款人不能如期偿还本付息的风险。传统金融应对此风险的方法往往通过专门调查人员的调查和

5、考核，调查人员与客户面对面进行对话。而互联网金融依托于大数据管理和网络审核模型来进行风险管理，通过网络促成融资，缺少面对面的接触，那么就不可避免地会出现信息失真、信息核实困难的问题。技术性风险。互联网金融模式也继承了互联网平台的各种漏洞风险。开放的网络平台、不安全的财富在线转移、存在漏洞的网络加密技术、不断升级的计算机病毒以及高手黑客高超的攻击技术都大大加大了互联网金融平台上的资金风险。另外，在互联网金融平台上的一个错误操作都有可能造成参与人的隐私和密码的丢失，使其网络账户安全账户和资金转移安全面临风险。《中国第三方网络支付安全调研报告》的调研结果表明

6、，我国用户网络资金损失的24%都是由木马和钓鱼网站带来的，33.9%的资金损失是由账户和密码被盗造成的。对传统银行的冲击。我国现有的网络第三方支付平台如支付宝和淘宝网旗下的阿里金融，在中国互联网金融领域已经成为先锋平台。支付宝钱包、余额宝靠远远高出商业银行的收益率等吸收了大量的社会资金，使本来许多应该流向商业银行的资金，甚至是银行本来保有的部分资金，都注入了第三方平台，抢夺了商业银行的业务。商业银行为了吸引存款和资金必将上调存款利率，这样会造成贷款需求量的下降。如果商业银行和其他金融机构的货币滞存量增加，货币流通不畅极易造成新一轮的金融危机。互联网金融

7、的发展会冲击到传统商业银行的生存，从而对国家的金融体系和经济运行安全造成冲击。资金损失风险和掩盖非法资金。当前我国社会征信体系还很不完善，网络征信体系更是存在很大缺口。互联网金融的所有资金流转、和投融资行为都是通过互联网平台实现，不同于传统银行的面对面业务。那么在此过程中就会造成信息不对称导致的道德风险和逆向选择问题，就会吸引大量不良资金在互联网平台聚集。另外，也有一些P2P平台取得了简单资质后利用平台发行违规的理财产品，甚至进行非法集资，到期无法提现最终跑路、倒闭，给投资者带来巨大的资金损失。更有人铤而走险，利用互联网金融模式来掩盖非法资金进行洗钱活

8、动。这种掩盖非法资金的方式更加隐蔽，更加快捷，从而大大增加反洗钱难度。法律边界不明确、监管不力