国内商业银行个人贷款中心流程再造分析

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1、学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解北京交通大学有关保留、使用学位论文的规定。特授权北京交通大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。(保密的学位论文在解密后适用本授权说明)学位论文签字日期导师签名：签字日期：刃Dg年6月≯日独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表或

2、撰写过的研究成果，也不包含为获得北京交通大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。学位论文作者签字日期：2008年6月4日61致谢本论文的工作是在肖翔副教授的悉心指导下完成的，肖翔副教授严谨的治学态度和科学的工作方法给了我极大的帮助和影响。在此衷心感谢肖翔老师对我的关心和指导。肖老师不仅博学多才，思维开阔，具有创新精神，而且坦诚真挚，真正做到了传道授业解惑，使我获益匪浅。感谢经管学院的所有老师对我的帮助和支持。另外也感

3、谢我的家人，他们的理解和支持使我能够在学校专心完成我的学业。1．1．课题背景1．绪论上世纪80年代，欧美国家的商业银行在充分借鉴工业生产企业管理创新成果的基础上，率先在银行业推动了以流程再造为核心的管理体制改革。改革的结果是建立了面向市场、以客户为中心的系统化业务流程，确立了扁平化、集中化、垂直化、专业化的组织体系，实现了前、中、后台分离及类似工业企业的一体化流水线作业的流程化管理模式。今天，国内商业银行面临着资本约束、利率市场化、金融脱媒、客户需求变化，以及市场开放下的激烈竞争等等金融环境的剧变，这

4、些外生的强变量将深刻地影响着国内商业银行的发展命运，而传统的经营管理模式无论作出怎样的修补都不可能承载和化解这些变化。正是基于这样的背景，再造商业银行业务流程，打造“流程银行”提上了改革日程。2005年底中国建设银行与美国银行(BankOfAmerica)签订了战略合作协议，笔者有幸对美国银行个贷流程进行了考察和分析。美国银行是美国的第2大银行，通过不断的业务整合与优化，已将消费者与小企业银行业务打造成为领先于全美同业、具有核心竞争力的主要业务之一。特别是其运用精益六西格玛方法优化个人银行业务服务流程

5、，实现客户服务标准化，给客户提供始终如一的服务体验，从而提升客户满意度和银行经营效益，取得了令世人瞩目的成就。2005年，美国银行总资产12918亿美元，营业收入569亿美元，利润165亿美元。其中，消费者与小企业银行业务单元实现营业收入289亿美元、利润72亿美元，分别占美国银行全部收入和利润的51％和43％。因此，笔者在本课题中，重点借鉴了目前个贷业务流程上居于领先地位的美国银行的做法。当然，由于中美两国信用环境、银行信贷文化等方面差异，美国银行与中国国内银行在个贷流程上必然存在较大差异。在肖翔导

6、师的指导下，笔者着重对美国银行流程设计理论与方法、项目管理方法等进行了系统研究，在充分考虑两国环境差异基础上，提出了对国内商业银行个贷中心如何进行业务流程再造的观点并付诸实践，完成了本课题研究。1．2．课题的意义1．2．1．流程再造的必然性个人贷款业务在中国经历了从无到有、发展由慢变快的过程。我国最早的消费信贷始于20世纪80年中期，一些商业银行率先在部分大城市开办了个人住房贷款业务，但受到经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，发展极为缓慢。1997年，我国消费信贷总额仅占全部贷款余额的

7、0．2305，为172亿元。1998年，我国经济步入通货紧缩时期。为了解决这一宏观经济难题，政府除了发行长期建设公债，搞基础建设以启动投资需求外，最重要的就是启动民间的消费需求。为了在通缩的情况下启动消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年5月，中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件：《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年2月发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银

8、行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务，以个人住房消费贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务在国内商业银行逐步发展起来。随着中国经济的快速发展，特别是城市居民收入的增长和城市化进程的加快，房地产业呈现蓬勃发展的局面，房地产金融特别是个人住房贷款业务发展迅速。中国人民银行(2007年第4季度中国货币执行报告》表明，2007年全国金融机构个人贷款(不包括个人经营性贷款)余额已达到32783亿元，占全部金融机构本外币贷款余额的11．8％