信贷业务流程

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1、第三讲信贷业务流程施继元上海金融学院第一节贷款业务流程设计及其原理福特汽车的案例流水线高收入：每天5美元，为一般汽车行业工人工资的2倍以上1916年－360美元/辆（福特公司工人72个工作日工资收入）美国成为世界头号强国丰田的案例看板生产精益生产丰田成为世界前三的汽车生产企业2004年丰田在美国的销售量超过福特日本人买下了在战争中没有得到的东西贷款的原则与程序贷款政策的延伸在设计与管理贷款组合时所应遵守的技术的原则与程序详细介绍不同种类贷款的具体程序与参数信息不对称对银行信贷管理的影响信息不对称决定了信贷配给制信息不对称决定了贷款操作的基本规程信息不对称的几个重要概念事

2、前不对称与事后不对称隐藏信息与隐藏行动信息不对称的几个重要概念信息不对称可以导致逆向选择和道德风险。逆向选择是指在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。在合约签订以后，由于信息不对称，交易者的行为不总是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对方不利的一些行为，这就是道德风险。信息发送信息甄别机制企业贷款操作的一般程序1．借款申请2．贷前调查（1）借款企业（及担保企业）资信评级。（2）贷款调查。（3）测定贷款风险度。（4）计算贷款的效益性。（5）项目评估。贷款风险度计算贷款对象-----系数贷款方式-----系数贷款

3、期限-----系数贷款形态-----系数贷款收益率计算资本收益率经济资本收益率客户贡献度企业贷款操作的一般程序（续）3．贷款审批4．签订借贷合同5．发放贷款6．贷后检查7．贷款收回小企业贷款管理信息不对称是基本状况缺乏基本的财务报表企业管理不规范，家族式管理普遍具体的业务、经营情况难掌握合适的抵押物较少信贷业务流程再造国有商业银行的业务流程再造小企业信贷的流程“再再造”讨论，撰写小论文第二节贷款中的权利义务关系借款人的基本条件借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登

4、记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；（二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；（三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；（四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）；（五）管理机关另有规定的除外。借款人的基本条件借款人为自然人的，应具备以下基本条件：（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力（四）管理机关另有规定的除外。借款人的权利义务机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自

5、然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，

6、应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。借款人的义务借款人使用贷款不得用于以下用途：（一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目;（二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；（三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；（四）财政预算性收支；（五）国家明确规定的其他禁止用途。贷款人的基本条件贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。贷款人的权利、义务贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其

7、发放贷款。贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和利率水平，并自接到贷款申请之日起30日内，答复借款人的借款申请受理与否。贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密,但法律另有规定或当事人另有约定的除外。贷款人的权利义务贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行审计或评估。借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。借款人完全履行借款合同时，贷款人不能依照合同约定按时足额提供贷款的，应当按