理财目标与理财规划

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1、第一章理财导论第一节理财的概念第二节理财的必要性第三节理财目标的设定第四节理财规划的内容、程序、原则第五节理财师考试第一节理财的概念1、理财是一系列规划，是为实现个人财务目标而制定和实施的规划——（美国）G·维克托·霍尔曼等理财的概念2、理财是一系列决策，是关于需要多少钱来实现人生目标、如何得到这些钱的决策——（加拿大）夸克·霍等3、综合的观点：理财是依据规划进行决策的过程。具体来看，理财是依据对个人财务资源和财务目标的评估，制定和实施各种规划，实现人生目标的综合过程。理财是一个过程确定目标制定计划实施管理过程理

2、财的概念4、理财是理财师通过收集整理顾客的收入、支出、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标，在相关专家协助下，为顾客进行储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、财产事业继承规划等生活设计方案，为顾客具体实施理财规划提供合理的建议。——国际金融理财标准委员会说明：在本课程中，理财、金融理财、个人理财、理财策划、理财规划、理财计划、金融策划、金融规划、财务策划、财务规划等是同一含义。在本课程中，理财师、理财策划师、理财规划师、金融策划师、金融规划师、财务策划师、财务规划师是同一含义。个人理财与公司理财的区别服

3、务的对象不同服务对象的风险承受能力不同理财的目标不同个人理财：效用最大化公司理财：利润最大化生命周期不同个人理财：终生，期限一般较长公司理财：公司存续期，期限一般较短理财的主要内容不同理财=投资？思考：理财等于投资吗？参考答案理财投资范围广窄目标生活无忧资本增值安全最高较高依据生活规划市场趋势第二节理财的必要性思考：为什么需要理财？生命周期假说（假设平均每年收入YL，平均每年消费C，工作WL年，生存NL年）理财的必要性：人生各个阶段，收入与支出不匹配中青年阶段，收入大于支出，进行储蓄；老年阶段，支出大于收入，进行

4、负储蓄。人生各阶段重要大事接受教育、投资、购房结婚、育儿旅游、购车子女教育与婚姻医疗、养老、丧葬二、理财的必要性1.防范各种个人风险疾病、过早死亡、丧失劳动能力、财产和责任损失、失业2.实现个人和家庭财产的保值增值。3．为家庭成员提供教育资金和住房4.提供退休后的生活保障5．减轻税收负担6．为遗产传承作准备理财的必要性（从个人角度看）二、理财的必要性个人资产增加消费增加，消费需求多样化金融投资产品和渠道多样化个人风险增加，财务风险增加就业模式改变、社会保障体系重建人口老龄化，老年人口相对贫困化理财的必要性（从社会

5、角度看）第三节理财目标的设定理财大道上我在哪里？理财目标的三个层次实现财务自由实现人生各阶段的目标和理想建立一个财务安全健康的生活体系人生各阶段理财目标人生阶段年龄收入支出特点理财目标单身期参加工作至结婚（1-10年）收入低、负担轻节财、资产增值家庭形成期结婚到新生儿诞生（1-5年）收入增加、开支加大购房、购置硬件、保险、资产增值家庭成长期小孩出生到上大学（18年）开支大增、家庭负担和责任最重育儿、子女教育、保险、资产增值、购房、购车子女大学教育期小孩上大学（4-7年）事业顶峰、收入稳定子女教育、资产增值家庭成熟

6、期子女参加工作到家长退休（10-15年）财务压力减轻，结余顶峰资产增值、养老退休期退休后（20年）收入减少养老、资产增值、遗产理财目标的制定原则符合家庭财务状况考虑外部经济环境确定优先顺序，保障重点目标明确、清晰、合理，具有可执行性注意短、中、长期目标的兼顾和协调理财目标制定的SMART法则明确性Specific可衡量性Measurable可实现性Attainable现实性Realistic时间限制性Time-phased思考题理财目标和理财愿望的区别？例子今年有空时准备出国玩玩今年圣诞花2万元去澳洲旅游要买一辆

7、小汽车3年后花20万元购车结婚时要办一个豪华的婚礼30岁存够20万元结婚退休后要保证生活质量不下降50岁退休时，有100万元现金，房贷还清每月剩余的钱准备存起来每月收入的10%，投入证券投资基金理财目标与理财愿望的区别理财目标用货币来表示和计算理财目标的时间限制较为明确第四节理财规划的内容、程序、原则理财规划的内容理财规划的步骤理财规划的原则二、理财的必要性1．防范各种个人风险——保险规划2.实现个人和家庭财产的保值增值——投资规划3．为家庭成员提供教育资金和住房——教育规划、住房规划4.提供退休后的生活保障——

8、退休规划5．减轻税收负担——税收规划6．为遗产传承作准备——遗产规划理财规划的内容投资规划保险规划退休规划税收规划遗产规划——国际金融理财标准委员会建立客户关系收集客户信息分析客户财务状况设计、提交理财计划执行理财计划跟踪、监控、调整理财规划的步骤（从理财规划师的角度）理财规划的原则理财规划应注重持久和坚持不要间断，货币时间价值理财规划应越早越好时间早晚，差异明显理财规划