我国金融监管体系存在的问题及完善对策

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编号：毕业论文题目我国金融监管体系存在的问题及完善对策姓名专业类别层次完成时间 翻：41我国金融监管体系现状61.1金融监管体制61.2金融监管体制现状62我国金融监管体系存在的问题72.1监管体制难以适应混业经营的需要72.2监管方式单一72.3监管重点不突出72.4金融机构自律监管不足72.5监管人员素质不高72.6金融监管配套法规不到位72.7现行监管体系不能适应地方金改创新8 3我国完善金融监管体系的对策 2.1完善金融机构内控机制83.2强化金融监管主体及金融机构的自身建设93.3重视金融监管效率低下问题，提高监管人员业务素质93.4建立和完善金融监管法律体系103.5科学完善地方金融监管体系113.6加紧构建有效的金融监管协调机制124吉12参考文能13 我国金融监管体系存在的问题及完善对策作者：指导老师:作者单位：摘要：在过去的十年屮，屮国的金融市场发展迅速。现在，在美国的市场上能看到的金融产品在屮国大部分都能找到。因此，中国的金融监管问题一直是比较热门的话题。有呼吁放开的，也有强调监管的。从金融市场的历史经验看，越是市场发展迅速、新产品层出不穷，监管越应该被重视而不是简单地放松。本文在对我国现阶段金融监管体系现状深入分析的基础上对我国金融监管体系存在的问题做了深入剖析，并就此提出了nJ行的完善对策。关键词：金融监管体系现状存在的问题对策TheproblemsandCountermeasuresoffinancialsupervisionsysteminourcountryAuthor：Counselor：Author’sunit：Abstract:Inthepasttenyears，therapiddevelopmentoffinancialmarketChina.Now，canyouseeintheUSAmarketfinancialproductsfoundintheChinamostly.Therefore，financialregulationChineseisalwaysthehottopic.Havecalledfortherelease,alsohaveemphasizedthesupervision.Fromthehistoricalexperienceofthefinancialmarket，themorerapiddevelopmentofthemarket，newproductsemergeinanendlessstream，thesupervisionshouldbepayattentiontoandnotsimplyrelax.Basedontheanalysisofthecurrentsituationofthefinancialsupervisionsystemoffinancialsupervisionsysteminourcountrymadethoroughanalysis,andputsforwardcountermeasurestoperfectandfeasible.Keywords:FinanciaIsupervisionsystem;presentsituation;problems;Countermeasures引言 自2007年上半年以来，美国房产的次贷风波最终导致波及全球的金融危机，这次金融危机比以为任何一次危机的都严重，无论是波及范围还是影响的深度。一度企球的专家和普通人都探讨这一危机,总说纷纭。美国金融危机以后，中国金融市场的一些潜在问题也渐渐显露fli来。本课题以华尔街为例，吸取他国经验，同时根据我国金融市场的现状，尝试找到目前存在的主要问题，提岀意见建议，进而防范外来风险对我国金融市场带来的损失。0前我国金融市场发展时间不长，存在问题很多，市场效率不高。在金融市场的构建方面，我国既有发展屮国家的特征，乂可以从发达国家的体。尽快完善我国金融市场是适应金融幵放的必然要求。1我国金融监管体系现状1.1金融监管体制金融监管是金融监晋与金融管理的复合称谓。金融监督是指金融监管当局对金融机构实施企面的、经常性的检查和督促，并以此促使金融机构依法稳健地经营、安全可靠和健康地发展。它是金融监管当局依法对金融机构及其经营活动实行领导、组织、协调和拧制等一系列的活动。金融业高度发达的国家和地区十分重视金融监管信息系统的建设，以提高金融监管的效率和质量。金融监管的目标就是要就是促进我国金融市场的健康发展和完善和金融机构的健康发展。十一届全国人大三次会议提出我国金融监管体制改革的0标：构建过渡期A监管合作机制；完善我国“最后贷款人”制度；建立有中国特色的金融控股集团公司监管体系；加强同全球金融业交流与合作；稳妥推行“原则导向”监管方式。1.2金融监管体制现状2003年银监会成立以来，结合我国实际，确立了“管法人、管风险、管内控和提高透明度”的监管新理念，实施“准确分类一一提足拨备一一做实利润一一资本充足率达标”的持续监管，不断健全金融监管机制。近10年來，银监会先后发布了近300项法律、规章以及规范性文件，内容涉及金融机构及市场准入、资本充足率、风险集中度等诸多方面。此外，通过行使法律、经济、行政手段，我国证券市场确立了保护投资者利益，保障合法证券交易活动等监管n标。社会融资渠道的多元化反映了近I•年来屮国金融脱媒的速度与日俱增，数据显示，人民币贷款占社会融资规模的比例已从2002年的91.9%下降至2011年的58.2%;更重要地，这种多元化也预示着屮国的宏观调控与金融监管体系正而临改革，当前通过一行三会进行货币政策调控及金融监管的体系，将越来越难以适应未来的中国经济。2我国金融监管体系存在的问题 我国当前的法制建设水平，与金融发展就不能完全适应，金融监管出现了许多的问题。2.1监管体制难以适应混业经营的需要在的法律主要是以行业为主线，以三大监管机构监管固定对象，因此没有监管到所有的金融机构,也没有涵盖从市场准入到市场退出所有的金融经营活动。2.2监管方式单一监管机构之间缺乏有效的协调合作机制，难以解决金融监管中潜在的冲突，人为地切断了资金融通的渠道，容易出现监管真空。2.3监管重点不突出监管过程屮监管机构重审批、轻管理，重国有银行、轻其他银行和非银行的金融机构，重传统的存贷业务、轻表外业务和其他创新的业务，难以适应在混业经营条件下的监管要求。2.4金融机构自律监管不足在金融监管中，自律监管是非常重要的。它对于防范金融风险至关重要。而我国现行的金融监管主要是以外部监管为主体。这样一来，我国金融机构对于自身进行监管的内部控制就处于缺失状态。这个问题己经阻碍了我国对于稳定、高效和健企的金融体系的建立与维护。总的来说，只是单一的依靠外界金融监管忽视自身的内部监管已经不能满足我国现阶段的金融市场需求。2.5监管人员素质不高我国金融监管人员的素质依旧有提高。目前，我国基层人民银行的金融监管人K的录川存在很多漏洞。首先，这些监管人员的素质以及能力要求没有统一的评价以及衡量标准，在很多情况下，这些都取决于领导的看法和评价。这在一定程度上有违公平原则，其次，也造成了我国金融监管人员素质层次不齐。同时，在监管人员的调动与选配上，没有明文的规定，监管人员的调动与选配往往取决于监管人员各级领导的意见。这在一定程度上造成了监管人员选拔的的局限性。也就是说，金融监管的选配人员在业务监管能力上不能够准确全面地得以考察。2.6金融监管配套法规不到位从我国已颁布的几部金融法律来看，还难涵盖我国金融业的全部，仍存在着依法监管的“真空”。 原制定的单一的条例、规章，已不能完全适应社会主义经济体系和金融体制的需要，也难以发挥真正意义上的法律效力。2.7现行监管体系不能适应地方金改创新“一行三会”的垂直监管，是我国现阶段金融管理的主要体系。但是，随着地方金改创新的推进，现行金融管理体系将面临挑战。一是防范金融风险的难度加大。金融监管部门垂直管理，分业监管，不可避免出现一些监管交叉或监管真空的领域；监督链条过长，信息不对称等，严重制约了金融监管的有效性；布场主体众多，融资规模庞大，己经超出了现有监管部门的掌控范围和能力。二是中央和地方监管主体权责不统一。主要体现在两个方谢：其一中央与地方的监管权责不统一。当前，对地方金融机构的监管是由中央乖直监管体系来完成，但是，地方金融机构发生金融风险，却是由地方承担和化解。地方金融管理部门因为不能及吋了解和掌握问题机构的情况，从而导致不能及吋了解和化解风险。其二各地在地方金融机构审批和准金融机构的监管上权责不统一。三是重金融风险监管轻金融发展。现行的金融监管体制，比较偏重对金融风险的监管，过于严格的准入，严重抑制了地方金融发展和民间资本进入金融业的愿望。叫是地A金融资源配置不均衡。当前我国各地的金融资源在一小部分地区过度集中，而多数地区则供给严重不足。3我国完善金融监管体系的对策3.1完善金融机构内控机制我国金融监管体系在内控机制上存在一定的缺陷，要完善我国金融机钩的内控机制，如何将有效的内部控制机制融入金融机构内部的结构、观念、组织、管理等环节是面临的最大问题。第一，内控机制建设的重要性要被重视起来。只有当金融机构的各级管理人员以及各个监管人员真正认识到/金融监管内控建设必要性与重要性，并将金融监管A控建设作为作为口常经营工作与管理工作屮重屮之重，真真切切落到实处，金融机构的内控机制才能够得以完善，并真正的发挥其作用。第二，合理规划法人治理的结构，努力打破现阶段银行业的垄断现象。要实现这一点，引进合适的巾场竞争机制相当重要。只有实现银行运作机制的转换，并推进产权改革，建立有效的公司治理结构，完善内控制度，加大市场对银行监管的力量，通过实施国有银行的产权制度改革与创新，将国有商业银行改造成为治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好，具有较强国际竞争力的大型现代商业银行。 第三，建立风险管理体制，要完善授权授信制度，实行分级授权、分类管理制度，推行以独立尽职 调查、民主风险评审、严格决策纪律和问责制为核心的“三位一体”授信决策机制，要健全决策约束机制和责任人制度。建立和完善以审贷分离为核心的贷款决策风险约朿机构，对行长的决策行为进行有效约束。实行岗位约束，建立贷款决策责任人制度，把风险贷款责任分解到个人；建立风险责任制，董事长、董事、行长等高级管理人员的任免、奖惩直接与银行的经营风险挂钩。建立常规的审计检查制度，履行对银行内部各部门的审计监督，对重大案件和银行行长的审计可以会同银监会组成联合审计组来进行、S后，完善市场化用人机制和分配机制，金融机构应将引入竞争机制作为干部管理制度改革的切入点，实行中层干部公开竞聘制度和末位淘汰制度、员工内退制度，通过竞争上岗、岗位交流、末位淘汰,实现员工与岗位、能力与需要的最佳结合。引入有效的激励和处罚机制，在内部控制制度的运作过程中，要坚持奖惩分明。3.2强化金融监管主体及金融机构的自身建设对于我国金融监管的自身监管机制缺失的问题，强化金融监管主体及金融机构的自身建设是唯一的解决办法。金融监管是一个从准入监管，运营监管及市场推岀监管所组成的一个体系与独立性的工程，在这个工程的构建中，立法者不仅要考虑到个规则的一致性，规则的相对稳定性，而且还要顾及法悴规则的创新性和整合性。我国的金融监管体系已经经历了一个从无到有的过程，蛍然借鉴或者说移梢的成分较多，但不可否认，它有它的优势存在，我们需要公正客观地评价，然后指出存在的问题，加以改善，使之不断完善。一是建立健全内部管理机制，塑造具有独立性的监管主体，避免其他部门干预。二是加强监管机构队伍的建设，提《监管的专业水平。三是明确内部监管管职能，制约和防范法定监管主体权利的滥用，规范业务操作，提高内控监督的权威和效力。四是把内部监管与行业自律落实到实处，以充分发挥监管人员的积极性、主动性、创新性，真正领悟行业内涵，把自律监管作为一种精神动力与追求，在实践巾体现出来。五是注重规范操作，加强对监管人K的业务培训，提高监管人员的业务素质，进一步促进自律监管工作分全面发展。3.3重视金融监管效率低下问题，提髙监管人员业务素质监管的主体是监管人员，监管人员的业务素质严重影响到了金融监管效率。金融机构市场的竞争,最明显的就是高素质人冰的竞争。金融机构想要在竞争屮拥有立足之地，长久稳定的发展下去，高效的运作，其人才素质的高低是决定性的因素。第一，我国的金融监管机构在引进国际上现代企业的先进管理经验的，培养一批素质较高的管理队伍。在自我监管上严格执行相关规定；第二，努力提高金融监管队伍的专业素质，在金融监管人员的等级制度以及金融监管干部的培养以及培训考核制度上作出完善，摒弃一切向领导看齐，一切评价由领导 说了算了的现状。这其屮，完善职权利的统一，建立人才优胜劣汰机制，完善人事任用机制，构建金融监管岗位的竞聘以及轮岗机制至关重要！第二，在监管部门A部，要相应完善与改革激励以及约來机制。努力创建良好的条件，吸引并留住人才。此外，定期组织监管内部现有监管人员做一些专业知识的培训，以求达到提高监管人员专业素质的目的。同时，如果有条件，可以通过派遣机构內部监管人员到其他金融机构或者国外银行或者其他的监管当局进修学4现代化的国际监管技能和知识，在最短的时间内提高自身的监管水平和能力。第三，选拔并抽调高素质的监管人员对自己的监管部门力量做扩充。这种积极吸取外部力量的作法付以在一定程度上在短时间内企面的提高并改善自身金融机构监管队伍的整体素质。并切实的提高金融监管效能，同吋，在一定程度上防范潜在的金融风险。3.4建立和完善金融监管法律体系完善金融监管，首先要加快立法基础的完善，构造一个完备的、可依据的、高效的监管法律体系。在深化经济改革的同时，大力推进金融创新与金融监管改革。国家层而完善金融监管模式，协凋金融改革、管理与创新步骤，也耑完善地方金融管理体制，构造分层金融监管机制。进一步鼓励民营资本的进入，降低准入的门槛，引导、辅导和帮助民营金融机构建成为区域、社区、“三农”服务的中小型金融机构，并实行差别化监管，提高金融服务实体经济的质量和效率。修订《中国人民银行法》，明确赋予屮央银行主导的宏观审慎管理体系的核心地位和主导作用，明确以人民银行为主体设立“金融稳定委员会”。从制度上确立中央银行在我国金融稳定和宏观审慎管理中的地位，赋T央行对具有系统重要性的金融机构的监管权。这样，既可避免设立新机构大幅增加财政负担，加大行政运行成本，也不会增加各部门间的协调难度，有利于进一步明确职能分工。央行要牵头完善我国的金融穏定制度和研允制定宏观审慎管理制度，开发新的宏观审慎管理工具，完善系统重要性金融机构、市场和行业的管理制度，适当减少各监管机构层级，维护金融体系稳定，提升金融业支持实体经济增长的可持续性。其次，致力加强对系统性金融风险的防范。随着我国金融市场化程度和对外开放程度不断加深、经济增速的逐步放缓、经济结构调整的日益深入，系统性风险对金融体系的影响将会越来越突出。从国际金融监管体制改革的趋势，结合我国中央银行承担的职能和自身条件，耑要赋予其相应的手段和工具，包括尽快推出存款保险制度，完善保护金融消费者利益机制，加强对信用评级、影子银行、系统重要性金融机构的监管等。再次，重建中央银行的金融管理功能。虽然人民银行近年来在各地推出以“两管理、两综合”为代表的金融管理措施，取得了一定成效，但这只是在现有体制模式下的局部尝试，若没有金融监管的顶层 制度设计和全ifif改革，人民银行的履职能力将难有大的改观。因此，应在金融监管体制设计上保留央行 的超然和权威地位，赋予央行特定问题直接检査权，加强央行对系统重要性金融机构的审慎监管，同时适度放松监管部门在市场准入、高管人员资格审查、产品创新和市场定价等方囬的限制。3.5科学完善地方金融监管体系此次地方金融改革的未来前景如何，不仅取决于改革本身，同时也与能否建立更加科学、务实、规范、高效的地方金融监管体系密切相关。一是明确地方金融管理改革的H标和方向。在第四次全国金融工作会议上，温家宝总理明确提出，对区域性小型金融机构监管的责任要交给地方政府，要建立起地方性的金融监管机构，在业务上可以归银监会指导，但贵任在地方政府，从而建立更加完善有效的金融监管体系。温总理的讲话为地方金融监管改革指明了方向。米来应继续调动各级政府金融监管机构的监管积极性，使其加入到间借贷的监管主体中来。要将地方金融监管和金融发展统一起来，放宽市场准入，允许民间资金发起设立各类股份制的小型金融机构。二是逐步建立起屮央与地方协调一致、边界清晰、责权明确的金融监管体系。其一，地方政府应打破部门壁垒，将分散于各部门的金融职能整体集中至统一的金融监管机构（金融办），便于这个机构统筹对地方金融进行更有效、更专业化的管理、监督和服务；同时，对业务P、j容相同或相近的金融机构实行统一的监管标准和监管要求。合理划定中央和地A金融监管机构职责和管理边界。既不能出现金融监管盲区、监管的缺位，也要尽可能避免重监管。对于明确归“一行三会”监管的业务内容，地方金融办要做好服务和协调工作，帮助中央金融监管部门更好地发挥监管引领作用，及时向中央反馈运行当中的相关意见，承接金融管理部门交接给地方政府处置的一些案件和风险化解的工作。对于“一行三会”无法覆盖的领域，如地方中小型的金融机构，包括非银行的金融机构的监管，地方金融办应承担起监管职责，在信息收集、问题处理、危机预防等方面扮演更积极有效的角色，充分发挥地方政府管理成本低、效益《的优势。三是加强地力"金融监管的规范化和法制化建设。要规范和完苒对地力*准金融机构的监管流程，参照监管类金融企业的相关监管标准，对准金融机构实行事前监管和过程监管，及时发现潜在风险。目前对多种形式的准金融机构，如小额贷款公司、融资担保公司和典当行，还没有立法予以规范。为防止潜在的金融风险，应当在国家层面对准金融机构监管实施立法，至少制定行政法规，就监管的重大问题做出规定，各地可以在不违背国家立法的原则下，通过地方立法因地制宜地完善和细化监管规则。四是加强地方金融监管的信息化建设。0前很多地方准金融机构尚未建立规范高效的业务运行系统，相关监管部门难以及时获取有效的监管信息。对准金融机构的监管基本还停留在审批设立和事后风险处置环节上，风险预警系统薄弱。因此，必须加强地方金融监管信息化的投入，逐步提高适应地方金 融监管的信息化水平。五是加强地方金融监管的人冰队伍建设。0前，地方金融管理队伍的专业化素质普遍较低，要通过加强对现有人员的专业培训、交流，积极引进金融专业大学毕业生，以及从金融机构引进一批管理干部等措施，提高地方金融管理队伍的专业水平。3.6加紧构建有效的金融监管协调机制加紧构建行效的金融监管协调机制，明确央行和各监管机构间的金融监管协调和信息共享机制，打效减少政策冲突和行政摩擦成本，促进宏观与微观监管信息及时、全面的共享和交流。进一步明确和恢复“一行三会”的协调制度，央行和各监管部门依据职责分工统筹协调，加大对跨行业、跨市场、跨国界的金融机构和交叉性金融业务发展情况的研究分析力度，不断强化金融监管和央行宏观审慎管理以及金融风险化解和处置行为的协调和配合。加强与国际金融组织和国外央行、监管机构的协调合作。境外金融风险是产生系统性风险、危害金融稳定的重要来源。央行在履行金融宏观审慎管理职责时，要高度重视与国际金融机构的合作。应充分利川我国作为金融稳定理事会成员国和TMF第三大出资国的地位，授权中央银行在国际金融监管协调合作和维护金融主权屮发挥主导作用，着力防范国际金融风险溢出效应以及新一轮国际金融监管规则变化对我国金融稳定和金融发展可能的冲击。4小结我国的金融市场和金融机构在不断发展的同时，我国的金融监管体系也要相应的进行调整和完善才能进行有效的监管，促进金融市场的健康发展，达到一个以性循环的效果。最后，还要健企我国金融机构自身的内部校制机构。以上阐述的金融监管都是外部性的监管，在我国金融不断市场化的过程中，金融机构需要也必须加强自身的内部监管，以应对各种金融风险。当然，在这两极之间，还应当完善各种行业协会自律组织的功能，发挥其强大的自律和规范功能，促进金融市场的完善。 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