我国小额贷款公司风险防范的法律机制研究

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1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果．据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获粼犬耄或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：注玉龆签字日期：加侈年争月丛日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解岳糍夫芬有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅．本人授权受错南鼯可以将学位论文的全部或

2、部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)．学位论文作者签名：i互圣妃导师签名：荡』玎签字日期：幻侈年午月砂日签字日期：2口／乡年午月涉日学位论文作者毕业去向：工作单位：电话：通讯地址：邮编：目录摘要．．．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．⋯．．。⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯IAbstract⋯⋯⋯．．．⋯⋯．．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．II弓I言⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．．⋯．⋯．．．⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．．

3、．⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．．．．．．．⋯．．．．．．．．．1一、我国小额贷款公司的发展⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．3(一)我国小额贷款公司的起源⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯3(--)小额贷款公司的概念、特征和意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯4(三)我国小额贷款公司的发展现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯6二、小额贷款公司风险类型⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．11(一)市场风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．11(--)信用风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．

4、14(三)流动性风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．19(四)操作风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．21(五)监管风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯22三、完善小额贷款公司风险防范的法律机制建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。26(一)完善市场风险防范的法律机制建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．26(二)完善信用风险防范的法律机制建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。28(三)完善流动性风险防范的法律机制建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。31(四)完善操作风险防范的法律机制建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

5、⋯⋯⋯⋯⋯．．32(五)完善监管风险防范的法律机制建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．34结语⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．：⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．：17参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。38jlI[谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯41攻读硕士学位论文期间发表的学术论文⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。42摘要2012年3月28日，国务院常务会议通过了“温州市金融综合改革试验区”的决议，确定了十二项主要任务，要求创新金融体制，改进金

6、融服务，增强防范和化解金融风险的能力，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系。可见，小额贷款公司所迸发的活力，不仅给农村金融市场带来了生机，更开启了民间金融正规化的道路。小额贷款公司在增加农村金融市场供给、促进民间资本的法治化和提高农村金融服务水平等方面具有重要的社会意义。然而，各地小额贷款公司在试点中也出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。融资成本高、税负重令其收益堪忧，融资渠道狭窄、人才缺乏、内控制度不完善和监管不力等原因，使大量小额贷款公司濒临破产倒闭。这已经严重影响公司的正常运行和可持续性发展，其风险防范法律机制亟需完善。本文通过研究

7、小额贷款公司的发展，对其起源、概念、特征和发展现状进行了梳理和分析。全面阐述了小额贷款公司现行发展中存在的各种问题，有监管方面的缺失，也有法律制度方面的不足。并结合真实案例进一步分析小额贷款公司面临的各种风险，主要包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险和监管风险，虽然小额贷款公司面临风险类型与其它金融机构(尤其是正规金融机构)并无差别，但引起风险的原因却大相径庭，尤其是市场风险、流动性风险和监管风险，其成因与小额贷款公司所处的独特政策法律环境直接相关。市场风险主要体现在利率风险和农产品价格风险；流动性风险主要源于小额贷款公司“只贷不存”的特点；而

8、监管风险主要源于监管法律位阶不高和监管体制的不健全。对此，笔者结合小额贷款公司的具体情况，提出