商法—保险法(备课)

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1、保险法学第一讲保险的基本理论l保险：是转移和抵消风险的一种经济活动。但是不是所有风险都是保险公司承保的范围，那么可以被保险人接受的风险,或可以向保险人转移的风险称为可保危险。可保风险具有以下特征：1、客观性。与意志无关；2、可能性；3、偶然性；4、意外性（非故意；不可预知）；5、未来性（时间限定）；6、确定性（危险程度和责任范围确定，要求保险以数理统计为基础，借以稳定损失率，为缴收保费提供依据）。可保危险的类型：1、财产上的危险：①直接损害②间接损害2、人身上的危险（一）概念：法律界定《中华人民共和国保险法》第2条规定

2、：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”我国保险法上的保险是指约定的商业保险行为。l社会保险与商业保险的区别：1、实施方式与依据有差别。社保是强制法律，而商保为自愿，合同的方式。2、保障的对象不同。社保是所有劳动者，而商保为本国公民。3、保费的来源不同。社保保费为多方，有投保人、单位、政府等，商保保费来源于投保人。4、保险金额

3、和保险水平不同。社保保险金额统一，保险水平较低；商保的保险金额是自由决定，保险水平较高。5、实施原则不同。社保是社会公平原则，商保是个人公平原则。6、经营机构及目的不同。社保为政府指定机构，是非赢利性机构；商保为保险公司，为赢利性机构。7、收益人资格不同。社保是法定继承人，商保为指定或法定继承人。（二）保险的职能l保险的基本职能1、损失补偿。包括两个方面：首先是财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害

4、事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。其次是人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。2、分散危险12l保险的派生职能：1、管理职能。社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在

5、于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。2、资金融通的功能。资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通

6、提供了可能。保险资金融通要坚持：合法性、流动性、安全性、效益性的原则。（三）保险的分类1、按保险标的不同，保险可以分为财产保险和人身保险。财产保险是以财产和有关的利益作为标的的，这里的利益可以是现有的利益、期待的利益，也可以是责任利益。责任利益中的“责任”是指民事赔偿责任，不包括行政责任中的罚款与刑事责任中的罚金。人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，应特别注意人身保险的标的不是人，而是人的身体或者生命。2、按照保险人承担责任次序的不同，可以分为原保险与再保险。一般意义上的保险都是原保险。保险人将其承担的保险业

7、务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。再保险以原保险的存在为前提，但在再保险合同订立后，再保险的接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。在保险责任范围内的事故发生后，原保险的被保险人或者受益人也不得向再保险的接受人提出赔偿或给付保险金的请求，再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或迟延履行其原保险责任。这个问题在案例分析中应特别予以注意。3、按照保险人人数的不同，可以分为单保险、共同保险和重复保险。投保人针对一个保险标的只与一个保险人建立保险合同关系的保险为单保险；共同保险是两个以上

8、的保险人对同一标的、同一利益、同一事故各自承保一定数额的保险，共同保险的各保险人承保的金额之和，是没有超过保险标的的价值的，这样的保险在保险事故发生后，要由各保险人按照各自承保金额占保险价值的比例承担保险责任。重复保险是投保人以同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险人订立保险合同的保险。重复保险的各保险人承